职工养老保险计算器
除了政府养老金，很多职工还有企业年金或职业年金计划提供额外的退休收入，搞懂这些企业养老金怎么运作、将来能领多少钱，对退休规划至关重要。职业年金计算器根据你的工资历史、服务年限和你的企业年金方案具体规定，帮你估算将来能从雇主养老金中拿到多少钱。不管你参加的是承诺按最终工资和服务年限发放固定月金的确定给付型计划、还是退休收入取决于缴款金额和投资收益的确定缴费型计划、或者介于两者之间的混合方案，这个工具都能帮你预测雇主养老金的规模。它对接近退休的人特别有用，看看多干一两年有多大影响；对中年员工也有用，能判断目前的储蓄节奏是否跟得上。
功能介绍
职业年金计算器通过把方案的具体待遇公式应用到你的工资历史和服务年限，来预测你从雇主养老金计划中能得到多少退休收入。确定给付型计划在政府和部分企业仍然常见，用公式算养老金，通常包含你平均或最终工资、服务年限和积累率。常见公式是最终平均工资乘以服务年限再乘以1.5%。如果你最终平均工资是10万、干了25年，年退休金就是0.015×10万×25=37500元，每月约3125元。很多DB计划还提供一次性领取选项，你可以把它转入个人养老金账户。确定缴费型计划比如企业年金运作方式不同：退休收入取决于你和单位的全部缴款、投资收益，以及退休后怎么提取。计算器用复利增长公式估算退休时账户余额，然后用安全提取率（通常是每年4%）来估算可持续的年收入。如果你退休时有50万在企业年金账户里，4%的提取率每年可以提供2万。混合了两者的计划也很常见，计算器把DB和DC部分分开独立计算。
使用方法
- 确认你的养老金方案是确定给付型、确定缴费型还是混合型，因为每种需要不同的输入和公式。
- 输入你当前年薪和预期的年工资涨幅或最终平均工资（如果你是算确定给付型养老金）。
- 输入你目前的服务年限、预期退休年限和可能计入待遇的任何过去服务年限。
- 对确定缴费型计划，输入你当前账户余额、你的缴费比例、单位配比比例和预期投资收益率。
- 查看预估的月养老金、占最终工资的替代率，以及多服务几年或多缴点钱会怎样改变结果。
计算示例
输入: 贷款：2,000,000元 | 利率：9% | 期限：15年
过程: 月利率r=0.007500，n=180。EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)≈20,285元
结果: 月供≈20,285元。总还款3,651,360元，利息1,651,360元
输入: 本金：300,000元 | 利率：7.5% | 年限：8年
过程: A=P×(1+r/n)^(nt)≈543,607元
结果: 到期：543,607元。利息：243,607元
输入: 100,000的12.5%
过程: 100000×0.125=12500.00
结果: 100,000的12.5%=12500.00
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常见问题
确定给付型和确定缴费型计划有什么区别？
确定给付型计划按公式承诺每月发多少钱，通常跟你的工资和服务年限有关，投资风险由单位承担。确定缴费型计划规定你和单位往账户里缴多少钱，但退休收入取决于投资收益，风险由你自己承担。现在确定给付型计划主要存在于机关事业单位和部分国企，大多数企业的企业年金是确定缴费型的。
怎么知道我的养老金够不够退休？
财务规划师通常建议目标是退休前收入的70%到80%作为替代率来维持生活水平。这个目标应该由基本养老金、企业/职业年金和个人储蓄一起达成。如果计算器显示基本养老金加企业年金只能替代30%的收入，那你就得大力度地用个人储蓄来填这个缺口。
退休前离职了，年金怎么办？
确定给付型计划，你的待遇通常按当前工资和服务年限冻结，到法定退休年龄开始领取。有些允许提前一次性领取转入个人养老金账户。确定缴费型计划，通常你的全额账户余额都归你，包括单位已归属部分，可以转到个人养老金账户或新单位的年金方案。未归属的单位缴费部分可能按归属时间表被没收。
可以一次性领完养老金还是必须按月领？
很多确定给付型计划提供一次性领取选项，按规定利率和死亡率表算出等价于终身月金的总额。是否一次性领是个重大财务决定。一次性领取给你控制权和自己投资的机会，可能获得更高回报，但也承担退休后钱花完的风险。月金提供长寿保障，只要你活着就一直发。
职业养老金和基本养老金怎么协调？
基本养老金和职业年金通常独立运作，互不影响。但在某些国家，如果你同时领取政府基本养老金和企业年金，可能会有协调规则减少其中一项。了解这些协调规则很重要，因为它可能显著影响两项合并后的退休收入。在中国，基本养老金和企业年金是并行领取的，各算各的。