Calculadora de pensión de empleo
Más allá de su pensión gubernamental, muchos trabajadores están cubiertos por planes de pensión basados en el empleo que brindan ingresos adicionales para la jubilación, y comprender cómo funcionan estas pensiones en el lugar de trabajo y qué le pagarán es crucial para la planificación de la jubilación. Una calculadora de pensiones de empleo lo ayuda a estimar sus futuros beneficios de pensión de empleador en función de su historial salarial, años de servicio y las reglas específicas de su plan de pensiones en el lugar de trabajo. Ya sea que tenga un plan de beneficios definidos que prometa un pago mensual específico basado en su salario final y años de servicio, un plan de contribuciones definidas en el que sus ingresos de jubilación dependan de cuánto se invirtió y cómo se desempeñó el mercado, o algo intermedio, esta herramienta lo ayuda proyectar lo que la pensión de su empleador contribuirá a su jubilación. Es particularmente valioso para las personas que se acercan a la jubilación y desean ver el impacto de trabajar uno o dos años adicionales, o para los empleados a mitad de carrera que desean saber si su ritmo de ahorro actual va por buen camino.
Qué es
Una calculadora de pensiones de empleo proyecta los ingresos de jubilación que recibirá del plan de pensiones patrocinado por su empleador aplicando la fórmula de beneficios específica del plan a su historial salarial y años de servicio. Los planes de beneficios definidos, que aún son comunes en el gobierno y en algunos empleos del sector privado, calculan su pensión como una fórmula que generalmente involucra su salario promedio o final, años de servicio y una tasa de acumulación. Una fórmula común es el 1.5 por ciento del salario promedio final por años de servicio. Si su salario promedio final es de 7 70,000 y trabajó 25 años, su pensión anual sería 0.015 veces 7 70,000 veces 25, lo que equivale a 2 26,250 por año o aproximadamente $2,188 por mes. Muchos planes DB también ofrecen una opción de suma global que puede transferir a una IRA. Los planes de contribuciones definidas, como los planes 401k, funcionan de manera diferente: sus ingresos de jubilación dependen de las contribuciones totales realizadas por usted y su empleador, los rendimientos de la inversión obtenidos con el tiempo y cómo extrae el saldo en la jubilación. La calculadora estima el saldo proyectado de su cuenta al jubilarse utilizando fórmulas de crecimiento compuesto, luego aplica una tasa de retiro segura, generalmente del 4 por ciento anual, para estimar el ingreso anual sostenible. Para alguien con $400,000 en su 401k, una tasa de retiro del 4 por ciento proporciona alrededor de 1 16,000 por año. Los planes híbridos que combinan elementos de ambos tipos también son comunes, y la calculadora los maneja separando los componentes DB y DC y calculando cada uno de ellos de forma independiente.
Cómo usar
- Identifique su tipo de plan de pensiones como beneficio definido, contribución definida o híbrido, ya que cada uno requiere diferentes insumos y fórmulas.
- Ingrese su salario actual y el aumento salarial anual esperado o el salario promedio final si está calculando una pensión de beneficios definidos.
- Ingrese sus años de servicio hasta la fecha, la edad de jubilación esperada y cualquier crédito por servicio anterior que pueda contar para su beneficio.
- Para los planes de contribuciones definidas, ingrese el saldo de su cuenta actual, la tasa de contribución, la tasa de igualación del empleador y el rendimiento esperado de la inversión.
- Revise sus ingresos mensuales proyectados de pensión, la tasa de reemplazo como porcentaje de su salario final y cómo los años adicionales de servicio o contribuciones cambiarían el resultado.
Ejemplos
Entrada: Loan: ₹20,00,000 | Rate: 9% | Years: 15
Proceso: r=0.007500, n=180. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=20,285
Resultado: EMI=₹20,285/mo. Total=₹36,51,360. Interest=₹16,51,360
Entrada: P: ₹3,00,000 | Rate: 7.5% | Years: 8 | Freq: 4/yr
Proceso: A=P×(1+r/n)^(nt)=5,43,607
Resultado: Maturity: ₹5,43,607. Interest: ₹2,43,607
Entrada: 12.5% of 1,00,000
Proceso: 100000×0.125=12500.00
Resultado: 12.5% of 1,00,000=12500.00
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Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un plan de prestaciones definidas y un plan de aportaciones definidas?
Un plan de beneficios definidos promete un pago mensual específico en la jubilación basado en una fórmula, que generalmente involucra su salario y años de servicio, y el empleador asume el riesgo de inversión. Un plan de contribuciones definidas especifica cuánto aportan usted y su empleador a su cuenta, pero sus ingresos de jubilación dependen del rendimiento de la inversión y usted asume el riesgo. En los EE. UU., los planes DB del sector privado se han vuelto raros y en su mayoría se limitan a empleados gubernamentales, mientras que los planes DC como 401k son ahora el vehículo de jubilación dominante en el lugar de trabajo. Muchos empleados del sector público todavía tienen generosas pensiones DB.
¿Cómo sé si mi pensión proyectada será suficiente para la jubilación?
Los planificadores financieros generalmente recomiendan apuntar a una tasa de reemplazo del 70 al 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida. Este objetivo debe cumplirse mediante una combinación de su pensión nacional, pensión laboral y ahorros personales. Si su calculadora de pensión de empleo muestra que solo reemplazará el 40 por ciento de sus ingresos de fuentes laborales y gubernamentales combinadas, deberá ahorrar agresivamente en cuentas personales de jubilación para cerrar la brecha.
¿Qué sucede con mi pensión si dejo a mi empleador antes de jubilarme?
Para los planes de beneficios definidos, su beneficio generalmente se congela a su salario actual y años de servicio, y lo recibe a partir de la edad normal de jubilación del plan. Algunos planes le permiten tomar una distribución de suma global anterior, que puede transferir a una IRA. Para los planes de contribuciones definidas, generalmente mantiene el saldo completo de su cuenta, incluidas las contribuciones del empleador que han adquirido, y puede transferirlo a una IRA o al plan de su nuevo empleador. Las contribuciones del empleador no invertidas pueden perderse según el programa de adquisición de derechos.
¿Puedo tomar mi pensión como una suma global o tengo que aceptar pagos mensuales?
Muchos planes de beneficios definidos ofrecen una opción de suma global que es matemáticamente equivalente al beneficio mensual de por vida, calculado utilizando tasas de interés específicas y tablas de mortalidad. Tomar la suma global es una decisión financiera importante. La suma global le da control sobre el dinero y la capacidad de invertirlo usted mismo, potencialmente obteniendo mayores rendimientos, pero también lo expone al riesgo de sobrevivir a sus fondos en la jubilación. Los pagos mensuales brindan un seguro de longevidad, ya que continúan durante toda su vida, independientemente de cuánto tiempo viva.
¿Cómo se coordina mi pensión laboral con el Seguro Social u otros beneficios gubernamentales?
Algunas pensiones de empleo del gobierno y del sector público reducen su beneficio del Seguro Social si también recibe una pensión de un empleo no cubierto, a través de una disposición llamada Provisión de Eliminación de Ganancias Inesperadas o Compensación de Pensiones del Gobierno en los EE.UU. Además, algunas pensiones laborales reducen su pago en una parte de sus beneficios del Seguro Social, un proceso llamado integración. Comprender estas reglas de coordinación es crucial porque pueden reducir significativamente los ingresos combinados de jubilación que esperaba de ambas fuentes.