रोजगार पेंशन कैलकुलेटर
अपनी सरकारी पेंशन के अलावा, कई कर्मचारी रोजगार-आधारित पेंशन योजनाओं के दायरे में आते हैं, जो उन्हें रिटायरमेंट के दौरान अतिरिक्त आय प्रदान करती हैं। इन कार्यस्थल पेंशन योजनाओं के कार्यप्रणाली एवं आपको कितना भुगतान किया जाएगा, इसे समझना रिटायरमेंट योजना बनाने के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है। एक रोजगार पेंशन कैलकुलेटर आपको आपके वेतन इतिहास, सेवा वर्षों और आपकी कार्यस्थल पेंशन योजना के विशिष्ट नियमों के आधार पर भविष्य में आपको मिलने वाले पेंशन लाभों का अनुमान लगाने में मदद करता है।चाहे आपके पास एक परिभाषित लाभ योजना हो जो आपके अंतिम वेतन और सेवा वर्षों के आधार पर एक निश्चित मासिक भुगतान का वादा करती है, एक परिभाषित योगदान योजना हो जहाँ आपकी सेवानिवृत्ति आय निवेश की राशि और बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करती है, या इन दोनों के बीच की कोई अन्य योजना हो – यह उपकरण आपको यह अनुमान लगाने में मदद करता है कि आपके नियोक्ता की पेंशन योजना आपकी सेवानिवृत्ति में कितना योगदान देगी।यह विशेष रूप से उन लोगों के लिए मूल्यवान है जो सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच रहे हैं और अतिरिक्त एक या दो वर्ष काम करने के प्रभाव को देखना चाहते हैं, या मध्य-करियर कर्मचारियों के लिए जो यह समझना चाहते हैं कि क्या उनकी वर्तमान बचत की गति सही दिशा में है।
क्या है
एक रोजगार पेंशन कैलकुलेटर, आपके वेतन इतिहास एवं सेवा वर्षों को योजना के विशिष्ट लाभ सूत्र के अनुसार लागू करके आपके नियोक्ता-प्रायोजित पेंशन योजना से आपको मिलने वाली सेवानिवृत्ति आय का अनुमान लगाता है। परिभाषित लाभ योजनाएँ, जो सरकारी एवं कुछ निजी क्षेत्र के रोजगार में अभी भी आम हैं, आपकी पेंशन की गणना एक सूत्र के माध्यम से करती हैं, जिसमें आमतौर पर आपका औसत या अंतिम वेतन, सेवा वर्ष तथा एक अर्जित दर शामिल होती है। एक सामान्य सूत्र यह है: अंतिम औसत वेतन का 1.5 प्रतिशत गुणा सेवा वर्षों की संख्या।यदि आपका अंतिम औसत वेतन $70,000 है और आपने 25 वर्षों तक कार्य किया है, तो आपकी वार्षिक पेंशन $70,000 का 0.015 गुना × 25 होगी, जो प्रति वर्ष $26,250 या लगभग प्रति महीने $2,188 के बराबर है। कई DB योजनाएँ एकल राशि (लम्प सम) का विकल्प भी प्रदान करती हैं, जिसे आप IRA में स्थानांतरित कर सकते हैं। 401(k) जैसी परिभाषित योगदान योजनाएँ अलग तरीके से काम करती हैं: आपकी सेवानिवृत्ति आय आप और आपके नियोक्ता द्वारा किए गए कुल योगदानों, समय के साथ प्राप्त निवेश लाभों और सेवानिवृत्ति पर शेष राशि के उपयोग पर निर्भर करती है।यह कैलकुलेटर संयुक्त वृद्धि सूत्रों का उपयोग करके सेवानिवृत्ति पर आपके अनुमानित खाता शेष का अनुमान लगाता है, फिर एक सुरक्षित निकासी दर—आमतौर पर प्रति वर्ष 4 प्रतिशत—लागू करके स्थायी वार्षिक आय का अनुमान लगाता है। जिस व्यक्ति के 401(k) में $400,000 हैं, उसके लिए 4 प्रतिशत निकासी दर प्रति वर्ष लगभग $16,000 प्रदान करती है। दोनों प्रकारों के तत्वों को शामिल करने वाली हाइब्रिड योजनाएँ भी आम हैं, और कैलकुलेटर इन्हें DB और DC घटकों को अलग-अलग करके एवं प्रत्येक की स्वतंत्र रूप से गणना करके संभालता है।
कैसे उपयोग करें
- अपनी पेंशन योजना के प्रकार को 'परिभाषित लाभ', 'परिभाषित योगदान' या 'हाइब्रिड' के रूप में पहचानें, क्योंकि प्रत्येक के लिए अलग-अलग आवश्यकताएँ और सूत्र आवश्यक होते हैं।
- अपना वर्तमान वेतन तथा अपेक्षित वार्षिक वेतन वृद्धि या यदि आप परिभाषित लाभ पेंशन की गणना कर रहे हैं तो अंतिम औसत वेतन दर्ज करें।
- अब तक के अपने सेवा वर्षों, अपेक्षित सेवानिवृत्ति आयु और उन सभी पूर्व सेवा अंकों को दर्ज करें जो आपके लाभ में गिने जा सकते हैं।
- परिभाषित योगदान योजनाओं के लिए, अपना वर्तमान खाता शेष, अपनी योगदान दर, नियोक्ता की मिलान दर और अपेक्षित निवेश प्रतिफल दर्ज करें।
- अपनी अनुमानित मासिक पेंशन आय, अंतिम वेतन के प्रतिशत के रूप में प्रतिस्थापन दर, और अतिरिक्त सेवा वर्षों या योगदानों से परिणाम में होने वाले परिवर्तन की समीक्षा करें।
उदाहरण
इनपुट: Loan: ₹20,00,000 | Rate: 9% | Years: 15
प्रक्रिया: r=0.007500, n=180. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=20,285
परिणाम: EMI=₹20,285/mo. Total=₹36,51,360. Interest=₹16,51,360
इनपुट: P: ₹3,00,000 | Rate: 7.5% | Years: 8 | Freq: 4/yr
प्रक्रिया: A=P×(1+r/n)^(nt)=5,43,607
परिणाम: Maturity: ₹5,43,607. Interest: ₹2,43,607
इनपुट: 12.5% of 1,00,000
प्रक्रिया: 100000×0.125=12500.00
परिणाम: 12.5% of 1,00,000=12500.00
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
परिभाषित लाभ योजना और परिभाषित योगदान योजना में क्या अंतर है?
एक परिभाषित लाभ योजना सेवानिवृत्ति पर एक निश्चित मासिक भुगतान का वादा करती है, जो आमतौर पर आपके वेतन और सेवा वर्षों के आधार पर एक सूत्र के अनुसार निर्धारित किया जाता है, तथा निवेश संबंधी जोखिम नियोक्ता द्वारा वहन किया जाता है। एक परिभाषित योगदान योजना में यह निर्दिष्ट होता है कि आप और आपका नियोक्ता आपके खाते में कितना योगदान देते हैं; हालाँकि, आपकी सेवानिवृत्ति आय निवेश के प्रदर्शन पर निर्भर करती है तथा इसका जोखिम आपके ऊपर होता है।संयुक्त राज्य अमेरिका में, निजी क्षेत्र की डीबी (डिफ़न्स बैचलर) योजनाएँ दुर्लभ हो गई हैं और अधिकतर सरकारी कर्मचारियों तक ही सीमित हैं, जबकि 401(k) जैसी डीसी योजनाएँ अब कार्यस्थल पर सेवानिवृत्ति के लिए प्रमुख विकल्प हैं। कई सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारियों के पास अभी भी उदार डीबी पेंशन हैं।
मुझे कैसे पता चलेगा कि मेरी अनुमानित पेंशन सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होगी?
वित्तीय योजनाकार आमतौर पर अपने जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति से पहले की आय का 70 से 80 प्रतिशत हिस्सा प्रतिस्थापन दर के रूप में निर्धारित करने की सलाह देते हैं। इस लक्ष्य को आपकी राष्ट्रीय पेंशन, रोजगार पेंशन और व्यक्तिगत बचत के संयोजन द्वारा पूरा किया जाना चाहिए। यदि आपका रोजगार पेंशन कैलकुलेटर दिखाता है कि आप कार्यस्थल एवं सरकारी स्रोतों से प्राप्त आय का केवल 40 प्रतिशत ही प्रतिस्थापित कर पाएंगे, तो इस अंतर को पूरा करने के लिए आपको व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों में तीव्रता से बचत करनी होगी।
यदि मैं सेवानिवृत्ति से पहले अपने नियोक्ता को छोड़ देता हूँ, तो मेरी पेंशन के साथ क्या होगा?
परिभाषित लाभ योजनाओं के लिए, आपका लाभ आमतौर पर आपकी वर्तमान तनख्वाह और सेवा वर्षों के आधार पर स्थिर रखा जाता है, और आपको इसे योजना की सामान्य सेवानिवृत्ति आयु से प्राप्त करने का अवसर मिलता है। कुछ योजनाएँ आपको एक समय पर पूरी राशि का निकासी करने की अनुमति देती हैं, जिसे आप एक IRA में स्थानांतरित कर सकते हैं। परिभाषित योगदान योजनाओं के लिए, आप आमतौर पर अपने खाते का पूरा शेष राशि—जिसमें नियोक्ता के योगदान भी शामिल हैं जो प्राप्त हो चुके हैं—बरकरार रखते हैं, और इसे IRA या अपने नए नियोक्ता की योजना में स्थानांतरित कर सकते हैं।अनस्थापित नियोक्ता योगदान, स्थापना अवधि के अनुसार, वापस ले लिए जा सकते हैं।
क्या मैं अपनी पेंशन को एकमुश्त राशि के रूप में ले सकता हूँ या मुझे मासिक भुगतान लेने होंगे?
कई परिभाषित लाभ योजनाएँ एक एकमुश्त राशि का विकल्प प्रदान करती हैं, जो निर्दिष्ट ब्याज दरों और मृत्यु दर तालिकाओं का उपयोग करके गणना किए गए आजीवन मासिक लाभ के गणितीय रूप से समतुल्य होती है। इस एकमुश्त राशि को लेना या न लेना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। यह राशि आपको धन पर नियंत्रण देती है और आपको इसे स्वयं निवेशित करने की क्षमता देती है, जिससे आपको अधिक लाभ प्राप्त हो सकता है; हालाँकि, इससे आपको सेवानिवृत्ति के समय अपनी धनराशि समाप्त होने के जोखिम का सामना करना पड़ सकता है।मासिक भुगतान दीर्घायु बीमा प्रदान करते हैं, क्योंकि ये आपके पूरे जीवनकाल तक जारी रहते हैं, चाहे आप कितने भी समय तक जीएँ।
मेरी रोजगार पेंशन सामाजिक सुरक्षा या अन्य सरकारी लाभों के साथ कैसे समन्वयित है?
यदि आप गैर-कवर्ड रोजगार से भी पेंशन प्राप्त करते हैं, तो कुछ सरकारी एवं सार्वजनिक क्षेत्र की रोजगार पेंशनें आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ में कटौती कर देती हैं; इसे संयुक्त राज्य अमेरिका में 'विंडफॉल एलिमिनेशन प्रोविजन' या 'गवर्नमेंट पेंशन ऑफसेट' कहा जाता है। इसके अतिरिक्त, कुछ रोजगार पेंशनें अपना भुगतान आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ के एक हिस्से के बराबर कम कर देती हैं, जिस प्रक्रिया को 'इंटीग्रेशन' कहा जाता है।इन समन्वय नियमों को समझना अत्यंत महत्वपूर्ण है, क्योंकि ये दोनों स्रोतों से प्राप्त होने वाली संयुक्त सेवानिवृत्ति आय को काफी हद तक कम कर सकते हैं।