टर्म डिपॉजिट एवं सेविंग्स कैलकुलेटर
फिक्स्ड डिपॉजिट और आवर्ती जमा (रिकरिंग डिपॉजिट) उन रूढ़िवादी निवेशकों के लिए सबसे लोकप्रिय बचत साधनों में से बने हुए हैं जो उच्च रिटर्न की तुलना में पूंजी सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं। हमारा FD RD कैलकुलेटर आपको फिक्स्ड डिपॉजिट (जहां आप एकमुश्त राशि का निवेश करते हैं) और आवर्ती जमा (जहां आप हर महीने एक निश्चित राशि जमा करते हैं) दोनों के लिए परिपक्वता राशि और ब्याज आय का सटीक अनुमान लगाने में मदद करता है। चाहे आप विभिन्न बैंकों में FD दरों की तुलना कर रहे हों, नियमित आय के लिए FD की सीढ़ी (लैडर) की योजना बना रहे हों, या यह पता लगा रहे हों कि 5 वर्षों में आपका मासिक RD योगदान कितना बढ़ेगा, यह कैलकुलेटर आपकी बचत रणनीति की योजना बनाने के लिए सटीक संख्याएं प्रदान करता है।
क्या है
फिक्स्ड डिपॉजिट या एफडी एक वित्तीय साधन है जो बैंकों और एनबीएफसी द्वारा प्रदान किया जाता है, जिसमें आप एक निश्चित अवधि के लिए एक निर्धारित ब्याज दर पर एकमुश्त राशि जमा करते हैं, और गारंटीड रिटर्न अर्जित करते हैं जो आमतौर पर बचत खाते के ब्याज से अधिक होते हैं। ब्याज संचयी (क्यूम्युलेटिव) हो सकता है, जहाँ आप परिपक्वता पर पूरी राशि प्राप्त करते हैं, या गैर-संचयी (नॉन-क्यूम्युलेटिव) हो सकता है, जहाँ आप मासिक या त्रैमासिक आवधिक ब्याज भुगतान प्राप्त करते हैं। एफडी ब्याज की गणना चक्रवृद्धि ब्याज सूत्र A = P(1 + r/n)^(nt) का उपयोग करके की जाती है, जहाँ भारत में त्रैमासिक चक्रवृद्धि सबसे आम है। उदाहरण के लिए, 2 वर्षों के लिए 7.5 प्रतिशत वार्षिक ब्याज पर त्रैमासिक चक्रवृद्धि के साथ 1 लाख रुपये का एफडी परिपक्वता पर लगभग 1,16,125 रुपये देता है। आवर्ती जमा या आरडी अलग तरीके से काम करता है: आप एक चुनी गई अवधि के लिए हर महीने एक निश्चित राशि जमा करते हैं, और प्रत्येक किस्त जमा के महीने से परिपक्वता तक ब्याज अर्जित करती है। आरडी की परिपक्वता मूल्य की गणना सूत्र MV = P x [((1 + r/n)^(nt) - 1) / (1 - (1 + r/n)^(-1/n))] का उपयोग करके की जाती है, जहाँ P मासिक किस्त है। उदाहरण के लिए, 7 प्रतिशत ब्याज पर 3 वर्षों के लिए 2,000 रुपये मासिक आरडी लगभग 80,826 रुपये परिपक्व होता है। एफडी और आरडी दोनों गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं लेकिन आपके पैसे को परिपक्वता तक लॉक कर देते हैं, और समय से पहले निकासी पर लागू दर से आमतौर पर 0.5 से 1 प्रतिशत कम जुर्माना लगता है।
कैसे उपयोग करें
- चुनें कि आप एकमुश्त राशि वाली सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) या मासिक योगदान वाली आवर्ती जमा (रिकरिंग डिपॉजिट) के लिए गणना करना चाहते हैं।
- एफडी के लिए मूलधन राशि या आरडी के लिए मासिक किस्त राशि दर्ज करें जिसे आप निवेश या जमा करने की योजना बना रहे हैं
- अपने बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा प्रदान की जाने वाली वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें। वरिष्ठ नागरिकों को अक्सर 0.25 से 0.5 प्रतिशत अधिक दरें मिलती हैं।
- निवेश की अवधि महीनों या वर्षों में निर्दिष्ट करें। FD की अवधि आमतौर पर 7 दिनों से 10 वर्षों तक होती है, और RD की अवधि 6 महीनों से 10 वर्षों तक होती है।
- यदि लागू हो तो चक्रवृद्धि आवृत्ति का चयन करें, भारत में अधिकांश बैंक एफडी के लिए त्रैमासिक चक्रवृद्धि मानक है।
- परिपक्वता राशि, अर्जित कुल ब्याज और जमा अवधि के दौरान आपके पैसे की वृद्धि का विवरण देखने के लिए गणना करें
उदाहरण
इनपुट: P: ₹5,00,000 | दर: 8% | वर्ष: 10 | आवृत्ति: 1/वर्ष
प्रक्रिया: A=P×(1+r/n)^(nt)=10,79,462
परिणाम: परिपक्वता: ₹10,79,462. ब्याज: ₹5,79,462
इनपुट: मूलधन: ₹10,00,000 | दर: 7% | वर्ष: 5 | आवृत्ति: 4/वर्ष
प्रक्रिया: A=P×(1+r/n)^(nt)=14,14,778
परिणाम: परिपक्वता: ₹14,14,778. ब्याज: ₹4,14,778
इनपुट: मूलधन: ₹2,00,000 | दर: 9% | वर्ष: 3 | आवृत्ति: 12/वर्ष
प्रक्रिया: A=P×(1+r/n)^(nt)=2,61,729
परिणाम: परिपक्वता: ₹2,61,729. ब्याज: ₹61,729
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
FD या RD में से कौन सा बेहतर है?
FD बेहतर है यदि आपके पास अभी एकमुश्त राशि उपलब्ध है और आप गारंटीड रिटर्न को अधिकतम करना चाहते हैं। समान राशि, अवधि और दर के लिए, एकमुश्त FD समतुल्य RD से थोड़ा अधिक कमाएगी क्योंकि पूरी मूल राशि तुरंत ब्याज अर्जित करना शुरू कर देती है, जबकि RD की किस्तें धीरे-धीरे एक महीने में ब्याज अर्जित करती हैं। उदाहरण के लिए, 1.2 लाख रुपये को FD में 1 साल के लिए 7 प्रतिशत पर निवेश करने पर 1,28,610 रुपये मिलते हैं, जबकि समान अवधि और दर पर 10,000 रुपये मासिक RD से 1,24,570 रुपये मिलते हैं, जो कि 4,000 रुपये से अधिक का अंतर है। RD उन लोगों के लिए बेहतर विकल्प है जो मासिक योगदान के माध्यम से बचत की आदत बनाना चाहते हैं और उनके पास शुरू में बड़ी एकमुश्त राशि उपलब्ध नहीं है। अंततः यह चुनाव आपकी नकदी प्रवाह स्थिति और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
FD ब्याज पर कर कैसे लगाया जाता है?
एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है और इसे आपकी कुल आय में 'अन्य स्रोतों से आय' शीर्षक के अंतर्गत जोड़ा जाता है, फिर आपके लागू आयकर स्लैब दर पर कर लगाया जाता है। इसका मतलब है कि यदि आप 30 प्रतिशत कर ब्रैकेट में आते हैं, तो 7.5 प्रतिशत एफडी पर आपका प्रभावी कर-पश्चात रिटर्न घटकर केवल 5.25 प्रतिशत रह जाता है। बैंक प्रति वित्तीय वर्ष प्रति बैंक 40,000 रुपये (वरिष्ठ नागरिकों के लिए 50,000 रुपये) से अधिक एफडी ब्याज पर 10 प्रतिशत की दर से टीडीएस काटते हैं। हालांकि, यह टीडीएस केवल एक अग्रिम कर कटौती है और यदि आपकी कुल आय आपको उच्च स्लैब में रखती है, तो आईटीआर दाखिल करते समय आपको शेष कर देयता का भुगतान करना होगा। 5 वर्ष की लॉक-इन अवधि वाली टैक्स-बचत एफडी धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कटौती प्रदान करती हैं, जो आपके कर-पश्चात रिटर्न को काफी बेहतर बना सकती है।
अगर मैं अपनी FD को परिपक्वता से पहले तोड़ दूं तो क्या होगा?
अधिकांश बैंकों द्वारा समय पूर्व FD निकासी की अनुमति दी जाती है, लेकिन इस पर जुर्माना लगता है, जो आमतौर पर उस दर से 0.5 से 1 प्रतिशत कम होता है जो आपकी जमा राशि बैंक में वास्तविक अवधि के लिए लागू थी। यदि आपने 7.5 प्रतिशत पर 2 वर्ष की FD बुक की थी, लेकिन 1 वर्ष के बाद निकाल ली, जब 1 वर्ष की दर 6.5 प्रतिशत थी, तो आप जुर्माने के बाद केवल 5.5 प्रतिशत से 6 प्रतिशत तक कमाएंगे। कुछ बैंक स्वीप-इन सुविधा प्रदान करते हैं, जो लिंक्ड बचत खातों के माध्यम से जब आपको धन की आवश्यकता होती है, तो स्वचालित रूप से न्यूनतम आवश्यक राशि को तोड़ देते हैं, और आपकी शेष FD को बरकरार रखते हैं। कुछ बैंकों में लिक्विड FD और बिना किसी जुर्माने के समय पूर्व निकासी वाली FD भी उपलब्ध हैं, हालांकि वे नियमित FD की तुलना में थोड़ी कम ब्याज दरें प्रदान करती हैं।
क्या FD और RD सुरक्षित हैं? अगर बैंक विफल हो जाए तो क्या?
भारत में बैंक FD और RD, DICGC (डिपॉजिट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन) द्वारा प्रति बैंक प्रति जमाकर्ता 5 लाख रुपये तक बीमित होते हैं। इसका मतलब है कि अगर आपका बैंक भी विफल हो जाता है, तो 5 लाख रुपये तक की आपकी मूल राशि और ब्याज सरकार द्वारा गारंटीकृत है। कवरेज में बचत खाते, FD, RD और चालू खाते शामिल हैं। 5 लाख रुपये से अधिक की राशि के लिए, सुरक्षा बैंक की वित्तीय सेहत पर निर्भर करती है। SBI, PNB और बैंक ऑफ बड़ौदा जैसे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को सरकारी समर्थन के कारण लगभग जोखिम-मुक्त माना जाता है। HDFC, ICICI और Axis जैसे निजी क्षेत्र के बैंक RBI द्वारा अच्छी तरह से नियंत्रित हैं, लेकिन 5 लाख रुपये की बीमा सीमा से परे उनके पास स्पष्ट सरकारी गारंटी नहीं है। NBFC FD, हालांकि अधिक रिटर्न देते हैं, लेकिन उच्च जोखिम रखते हैं क्योंकि वे DICGC बीमा द्वारा कवर नहीं होते हैं।
FD लैडरिंग क्या है और क्या मुझे इसका उपयोग करना चाहिए?
FD लैडरिंग एक रणनीति है जिसमें आप अपने निवेश को एक ही लंबी अवधि के FD में लॉक करने के बजाय अलग-अलग परिपक्वता तिथियों वाले कई FD में विभाजित करते हैं। उदाहरण के लिए, 5 वर्षों के लिए एक 5 लाख रुपये के FD के बजाय, आप 1, 2, 3, 4 और 5 वर्षों में परिपक्व होने वाले 1-1 लाख रुपये के पाँच FD बनाते हैं। जैसे ही प्रत्येक FD परिपक्व होता है, आप इसे सबसे लंबी अवधि के लिए पुनर्निवेश करते हैं। इससे आपको हर साल तरलता मिलती है जबकि अभी भी उच्च दीर्घकालिक दरें अर्जित होती हैं, और यह आपको ब्याज दर में उतार-चढ़ाव से बचाता है। यदि दरें बढ़ती हैं, तो आपके परिपक्व होने वाले FD को उच्च दरों पर पुनर्निवेश किया जा सकता है। यदि दरें गिरती हैं, तो भी आपके लंबी अवधि के FD पर उच्च दरें लॉक रहती हैं। लैडरिंग विशेष रूप से सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयोगी है जिन्हें नियमित आय की आवश्यकता होती है और उन सभी के लिए जो FD रिटर्न और तरलता के बीच संतुलन चाहते हैं।