Calculateur de Dépôt à Terme et D'Épargne

FD est préférable si vous avez une somme forfaitaire disponible dès maintenant et que vous souhaitez maximiser les rendements garantis. Pour le même montant, la même durée et le même taux, un FD unique rapportera un peu plus que le RD équivalent car l'intégralité du capital commence à rapporter des intérêts immédiatement, tandis que les versements RD accumulent des intérêts progressivement un mois à la fois. Par exemple, Rs 1,2 lakh investi en tant que FD pendant 1 an à 7% rapporte Rs 1,28,610, tandis que Rs 10,000 RD mensuels pour la même période au même taux rapporte Rs 1,24,570, une différence de plus de Rs 4,000. RD est le meilleur choix pour ceux qui veulent prendre l'habitude d'épargner grâce à des cotisations mensuelles et qui n'ont pas un gros montant forfaitaire disponible à l'avance. Le choix dépend en fin de compte de votre situation de trésorerie et de vos objectifs financiers.

Les intérêts FD sont entièrement imposables et ajoutés à votre revenu total sous le revenu principal provenant d'autres sources, puis imposés au taux de votre tranche d'impôt sur le revenu applicable. Cela signifie que si vous tombez dans la tranche d'imposition de 30%, votre rendement effectif après impôt sur un FD de 7,5% tombe à seulement 5,25%. Les banques déduisent les TDS à 10% sur les intérêts FD dépassant 40 000 Roupies par exercice et par banque (50 000 Roupies pour les seniors). Cependant, ce TDS n'est qu'une déduction fiscale anticipée et vous devez toujours payer le reste de l'impôt à payer lors de la production de votre RTI si votre revenu total vous place dans une tranche supérieure. Les FD à économie d'impôt avec un verrouillage de 5 ans offrent une déduction allant jusqu'à Rs 1,5 lakh en vertu de la section 80C, ce qui peut considérablement améliorer vos déclarations après impôt.

Le retrait prématuré de FD est autorisé par la plupart des banques, mais s'accompagne d'une pénalité, généralement de 0,5 à 1% inférieure au taux applicable pour la période réelle pendant laquelle votre dépôt est resté auprès de la banque. Si vous avez réservé un FD de 2 ans à 7,5% mais que vous vous retirez après 1 an alors que le taux de 1 an était de 6,5%, vous ne gagneriez que 5,5% à 6% après la pénalité. Certaines banques offrent des facilités de balayage qui cassent automatiquement le montant minimum requis lorsque vous avez besoin de fonds via des comptes d'épargne liés, gardant le reste de votre FD intact. Des FD liquides et des FD sans pénalité pour retrait prématuré sont également disponibles dans certaines banques, bien qu'ils offrent des taux d'intérêt légèrement inférieurs à ceux des FD ordinaires.

Bank FDs et RDs en Inde sont assurés par DICGC, la Société d'Assurance-dépôts et de Garantie de Crédit, jusqu'à Rs 5 lakh par déposant et par banque. Cela signifie que même si votre banque fait faillite, votre capital et vos intérêts jusqu'à Rs 5 lakh sont garantis par le gouvernement. La couverture comprend les comptes d'épargne, les FDS, les RDS et les comptes courants combinés. Pour les montants supérieurs à Rs 5 lakh, la sécurité dépend de la santé financière de la banque. Les banques du secteur public comme SBI, PNB et Bank of Baroda sont considérées comme pratiquement sans risque en raison du soutien du gouvernement. Les banques du secteur privé comme HDFC, ICICI et Axis sont bien réglementées par la RBI mais ne portent pas de garantie gouvernementale explicite au-delà de la limite d'assurance de Rs 5 lakh. Les FD NBFC, tout en offrant des rendements plus élevés, comportent un risque plus élevé car ils ne sont pas couverts par l'assurance DICGC.

L'échelonnement des FD est une stratégie dans laquelle vous répartissez votre investissement sur plusieurs FD avec des dates d'échéance différentes au lieu de tout verrouiller dans un seul FD à long terme. Par exemple, au lieu d'une DL de Rs 5 lakh pendant 5 ans, vous créez cinq DL de Rs 1 lakh chacune arrivant à échéance en 1, 2, 3, 4 et 5 ans respectivement. Au fur et à mesure que chaque FD mûrit, vous le réinvestissez pour la durée la plus longue. Cela vous donne de la liquidité chaque année tout en gagnant des taux à long terme plus élevés et vous protège des fluctuations des taux d'intérêt. Si les taux augmentent, vos FDS arrivant à échéance peuvent être réinvestis à des taux plus élevés. Si les taux baissent, vous avez toujours des taux immobilisés plus élevés sur vos FDS plus longs. L'échelonnement est particulièrement utile pour les retraités qui ont besoin d'un revenu régulier et pour tous ceux qui souhaitent un équilibre entre les rendements FD et la liquidité.