Bildungskredit-Rechner

Bildungskredite verwenden die Standard-Tilgungsformel: EMI = P x r x (1 + r) ^ n / ((1 + r) ^ n - 1), wobei P der Kapitalbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12 und dann durch 100) und n die Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen ist. Zum Beispiel ergibt ein Darlehen in Höhe von 25.000 USD zu 9% Jahreszins für 8 Jahre (96 Monate) r = 0,0075, was zu einem EMI von etwa 366 USD führt. Die Gesamtrückzahlung würde 35.136 USD betragen, was bedeutet, dass 10.136 USD für Zinsen verwendet werden. Online-Rechner und die PMT-Funktion von Excel verwenden dieselbe Formel.

Eine Moratoriumsfrist (auch Gnadenfrist oder Urlaubszeit genannt) ist eine Dauer, während der der Kreditnehmer keine EMI-Zahlungen leisten muss. Bei Bildungskrediten deckt dies in der Regel die gesamte Kursdauer plus weitere 6 bis 12 Monate nach Abschluss ab. Während dieses Zeitraums können je nach Darlehensart Zinsen anfallen oder nicht — einige staatlich subventionierte Kredite verzichten während des Moratoriums auf Zinsen, während private Kredite in der Regel Zinsen akkumulieren, die dem Kapital hinzugefügt werden. Diese Funktion gibt den Absolventen Zeit, eine Anstellung zu finden, bevor die Rückzahlung beginnt.

Ja, die meisten Kreditgeber erlauben die Vorauszahlung von Bildungskrediten, und es kann Ihnen eine erhebliche Menge an Zinsen sparen. Wenn Sie eine Vorauszahlung leisten, fließt der Betrag direkt in die Reduzierung Ihres Kapitalbetrags. Da die Zinsen auf den verbleibenden Kapitalbetrag berechnet werden, bedeutet ein niedrigerer Saldo, dass jeden Monat weniger Zinsen anfallen. Bei einem Darlehen in Höhe von 40.000 USD zu 8,5% über 10 Jahre könnte beispielsweise eine einmalige Vorauszahlung von 5.000 USD zu Beginn der Kreditlaufzeit etwa 6.000 bis 8.000 USD an Gesamtzinsen einsparen und Ihre Amtszeit um 1-2 Jahre verkürzen. Einige Kreditgeber berechnen jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung (in der Regel 1-3%), überprüfen Sie daher immer Ihren Kreditvertrag.

Ihr EMI wird durch drei Variablen bestimmt: den Darlehensbetrag (Kapitalbetrag), den Zinssatz und die Rückzahlungsdauer. Der Kreditbetrag hat einen direkten proportionalen Effekt - leihen Sie sich 20% mehr, zahlen Sie jeden Monat ungefähr 20% mehr. Der Zinssatz hat einen Zinseszinseffekt: Eine scheinbar kleine Differenz von 0,5% bei einem 10-jährigen Bildungskredit kann sich auf Tausende zusätzlicher Zinsen summieren. Die Amtszeit hat eine umgekehrte Beziehung: Längere Amtszeit bedeutet niedrigere monatliche Emissionen, aber dramatisch mehr Gesamtzins. Zum Beispiel kostet ein Darlehen von 30.000 USD zu 9% etwa 380 USD / Monat für 10 Jahre (Gesamtzins 15.600 USD) gegenüber 283 USD / Monat für 15 Jahre (Gesamtzins 20.940 USD).

In vielen Ländern sind die Zinsen für Bildungskredite steuerlich absetzbar, was zu erheblichen Einsparungen führen kann. In den USA können Sie bis zu 2.500 USD pro Jahr an Zinsen für Studentendarlehen abziehen, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen unter dem Schwellenwert liegt. In Indien sind gemäß Abschnitt 80E die gesamten Zinsen für ein Bildungsdarlehen für bis zu 8 aufeinanderfolgende Jahre ab dem Jahr, in dem Sie mit der Rückzahlung beginnen, abzugsfähig. Dieser Abzug ist für Kredite verfügbar, die für Sie selbst, Ihren Ehepartner oder Ihre Kinder aufgenommen wurden. Konsultieren Sie immer einen Steuerberater, um die spezifischen Regeln in Ihrer Gerichtsbarkeit zu verstehen und Ihre Steuervorteile zu maximieren.

Dies hängt von Ihren Einkommenserwartungen nach dem Abschluss und Ihrem monatlichen Budget ab. Eine kürzere Amtszeit bedeutet höhere monatliche Emissionen, aber Sie zahlen insgesamt weitaus weniger Zinsen und sind früher schuldenfrei. Eine längere Amtszeit hält die monatlichen Zahlungen überschaubar, aber Sie zahlen über die Laufzeit des Darlehens deutlich mehr. Eine gute Faustregel: Halten Sie Ihre gesamten EMIs (alle Kredite zusammen) unter 40-50% Ihres monatlichen Einkommens zum Mitnehmen. Wenn Sie nach dem Abschluss einen hochbezahlten Job erwarten, wählen Sie die kürzeste Amtszeit, die Sie verwalten können. Wenn Ihr Bereich bescheidene Einstiegsgehälter hat, entscheiden Sie sich für eine längere Amtszeit und leisten Sie regelmäßige Vorauszahlungen, wenn Sie über zusätzliche Mittel verfügen.