Hypothekenrechner

Während die traditionelle Empfehlung bei 20% Anzahlung liegt, um eine PMI zu vermeiden, leisten viele Käufer deutlich weniger. FHA-Darlehen erlauben qualifizierten Kreditnehmern bereits 3,5% Anzahlung, und einige konventionelle Darlehen akzeptieren 3-5% für Erstkäufer. Kleinere Anzahlungen bedeuten jedoch höhere monatliche Kosten. Bei einem 350.000-Dollar-Haus erfordert eine 20%ige Anzahlung (70.000 Dollar) plus Nebenkosten von etwa 10.000-15.000 Dollar, dass Sie etwa 80.000-85.000 Dollar Bargeld für den Abschluss benötigen. Vergleichen Sie das mit 5% Anzahlung (17.500 Dollar) plus einer PMI von etwa 150-200 Dollar pro Monat. Der Kompromiss ist klar: Wenn Sie länger sparen, um eine größere Anzahlung zu leisten, reduziert sich Ihre monatliche Belastung erheblich, aber das Mieten während des Sparens hat auch seine eigenen Kosten, die zu bedenken sind.

Die 30-jährige Hypothek bietet niedrigere monatliche Zahlungen, was Geld für Investitionen, Notfälle oder andere Ziele freisetzt. Eine 15-jährige Hypothek spart enorme Summen an Gesamtzinsen, erfordert aber höhere monatliche Zahlungen, die das Budget belasten. Zum Beispiel kostet ein Darlehen von $280.000 zu 6,5% etwa $1.770 pro Monat über 30 Jahre mit Gesamtzinsen von $357.000. Das gleiche Darlehen über 15 Jahre kostet $2.449 pro Monat, aber die Gesamtzinsen sinken auf $161.000, was fast $196.000 spart. Der optimale Punkt könnte eine 30-jährige Hypothek mit zusätzlichen Tilgungszahlungen sein, die Ihnen die Flexibilität einer niedrigeren erforderlichen Zahlung bietet, während Sie die Rückzahlung beschleunigen.

Der Zinssatz ist die grundlegende Kosten für die Kreditaufnahme, ausgedrückt als Prozentsatz. Der effektive Jahreszins (APR) umfasst den Zinssatz sowie weitere Kreditkosten wie Bearbeitungsgebühren, Diskontpunkte und Hypothekenversicherungsprämien und gibt Ihnen die tatsächlichen jährlichen Kosten des Darlehens an. Wenn ein Kreditgeber 6,5 % ohne Punkte anbietet und ein anderer 6,25 % mit 1 Punkt (1 % des Darlehensbetrags), zeigt der APR-Vergleich, welcher tatsächlich günstiger ist. Vergleichen Sie Kredite stets bei gleicher Punktestruktur und verwenden Sie den APR als Ihren Äpfel-mit-Äpfel-Maßstab. Ein kleiner Unterschied beim APR über 30 Jahre kann Einsparungen in Höhe von Zehntausenden von Dollar bedeuten.

Viele Kreditgeber verlangen, dass Sie jeden Monat 1/12 Ihrer jährlichen Grundsteuern und Hausratversicherung auf ein Treuhandkonto einzahlen, das dann die Rechnungen bezahlt, wenn sie fällig werden. Diese können Ihre monatliche Gesamtzahlung über die reine Tilgung und Verzinsung hinaus erheblich erhöhen. Die Grundsteuern variieren stark je nach Standort, von unter 0,5 % des Hauswerts pro Jahr in einigen Bundesstaaten bis zu über 2 % in anderen. Ein Haus im Wert von 400.000 $ in New Jersey könnte jährliche Grundsteuern von 9.000 $ haben (750 $/Monat), während dasselbe Haus in Oregon nur 4.500 $ hätte. Die Hausratversicherung kostet durchschnittlich 1.200–1.500 $ pro Jahr, kann aber in Gegenden, die anfällig für Naturkatastrophen sind, viel höher sein. Berücksichtigen Sie diese immer in Ihrem Wohnbudget.

Eine Refinanzierung ist sinnvoll, wenn Sie Ihren Zinssatz um mindestens 0,75-1 % senken können und planen, lange genug im Haus zu bleiben, um die Abschlusskosten wieder hereinzuholen, die in der Regel 2-5 % des Darlehensbetrags betragen. Wenn Sie Ihren Zinssatz von 7 % auf 5,75 % bei einem Saldo von 300.000 $ und Abschlusskosten von 6.000 $ senken können, sparen Sie etwa 249 $ pro Monat und erreichen den Break-even-Punkt in etwa 24 Monaten. Danach handelt es sich um reine Ersparnisse. Eine Refinanzierung ist auch sinnvoll, um von einer variablen zu einer festverzinslichen Hypothek zu wechseln, um nach ausreichendem Eigenkapitalaufbau die PMI zu entfernen oder um durch eine Auszahlungsrefinanzierung auf das Eigenheimkapital für große Ausgaben zuzugreifen.