EMV-Rechner

Banken verwenden die Standardamortisationsformel: EMI = P x r x (1 + r) ^ n / ((1 + r) ^ n - 1), wobei P der Kapitalbetrag ist, r der monatliche Zinssatz ist (Jahreszins geteilt durch 12 und dann durch 100, um eine Dezimalstelle zu erhalten) und n die Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen ist. Zum Beispiel ergibt ein Darlehen von 100.000 USD zu 8% Jahreszins für 5 Jahre (60 Monate) r = 0,00667, was zu einem EMI von etwa 2.028 USD führt. Die Gesamtrückzahlung würde 121.680 USD betragen, was bedeutet, dass 21.680 USD für Zinsen verwendet werden. Online-Rechner und die PMT-Funktion von Excel verwenden dieselbe Formel.

Ja, die meisten Kreditgeber erlauben Vorauszahlung, und es kann Ihnen eine erhebliche Menge an Zinsen sparen. Wenn Sie eine Vorauszahlung leisten, fließt der Betrag direkt in die Reduzierung Ihres Kapitalbetrags. Da die Zinsen auf den verbleibenden Kapitalbetrag berechnet werden, bedeutet ein niedrigerer Saldo, dass jeden Monat weniger Zinsen anfallen. Bei einem Darlehen von 200.000 USD zu 7,5% über 20 Jahre könnte beispielsweise eine einmalige Vorauszahlung von 20.000 USD zu Beginn der Darlehenslaufzeit etwa 35.000 bis 40.000 USD an Gesamtzinsen einsparen und Ihre Amtszeit um 2-3 Jahre verkürzen. Einige Kreditgeber berechnen jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung (in der Regel 1-3% des vorausbezahlten Betrags). Überprüfen Sie daher immer Ihren Kreditvertrag, bevor Sie zusätzliche Zahlungen leisten.

Ihr EMI wird durch drei Variablen bestimmt: den Darlehensbetrag (Kapitalbetrag), den Zinssatz und die Laufzeit. Der Kreditbetrag hat einen direkten proportionalen Effekt - leihen Sie sich 20% mehr, zahlen Sie jeden Monat ungefähr 20% mehr. Der Zinssatz hat einen Zinseszinseffekt: Eine scheinbar kleine Differenz von 0,5% bei einem 20-jährigen Wohnungsbaudarlehen kann sich auf Zehntausende zusätzliche Zinsen summieren. Die Amtszeit hat eine umgekehrte Beziehung: Längere Amtszeit bedeutet niedrigere monatliche Emissionen, aber dramatisch mehr Gesamtzins. Zum Beispiel kostet ein Darlehen von 100.000 USD zu 8% etwa 2.028 USD / Monat für 5 Jahre (Gesamtzins 21.680 USD) gegenüber 955 USD / Monat für 10 Jahre (Gesamtzins 46.600 USD). Eine Verdoppelung der Amtszeit halbiert die Gesamtzinsen nicht — sie verdoppelt sie mehr als.

Dies hängt von Ihrem monatlichen Budget und Ihren finanziellen Zielen ab. Eine kürzere Amtszeit bedeutet höhere monatliche Emissionen, aber Sie zahlen insgesamt weitaus weniger Zinsen und besitzen Ihr Vermögen früher. Eine längere Amtszeit hält die monatlichen Zahlungen überschaubar, aber Sie zahlen über die Laufzeit des Darlehens deutlich mehr. Eine gute Faustregel: Halten Sie Ihre gesamten EMIs (alle Kredite zusammen) unter 40-50% Ihres monatlichen Einkommens zum Mitnehmen. Wenn Sie sich bequem höhere Zahlungen leisten können, wählen Sie die kürzeste Amtszeit, die Sie verwalten können — die Zinsersparnisse sind erheblich. Wenn der Cashflow knapp ist, entscheiden Sie sich für eine längere Amtszeit und leisten Sie regelmäßige Vorauszahlungen, wenn Sie über zusätzliche Mittel verfügen.

Dieser Rechner verwendet genau die gleiche mathematische Formel, die Banken verwenden, sodass die EMI-Kernzahl genau übereinstimmen sollte. Kleine Unterschiede können sich daraus ergeben, wie einzelne Kreditgeber mit Bearbeitungsgebühren umgehen, Rundungskonventionen oder ob sie ein 360-Tage-vs. 365-Tage-Jahr für die tägliche Zinsberechnung verwenden. Einige Banken fügen dem EWI auch Versicherungsprämien oder Verwaltungsgebühren hinzu. Für die genaueste Zahl, überprüfen Sie den Tilgungsplan Ihres Darlehensvertrags, aber dieser Rechner gibt Ihnen eine zuverlässige Schätzung innerhalb von $ 1- $ 5 der Banknummer für typische Kreditprodukte.

Bei einem festverzinslichen Darlehen bleibt Ihr Zinssatz während der gesamten Amtszeit gleich, sodass sich Ihr EMI nie ändert — dies macht die Budgetierung vorhersehbar, aber Sie könnten es verpassen, wenn die Marktzinsen sinken. Bei einem variabel verzinslichen Darlehen (auch variabler oder variabler Zinssatz genannt) kann die Bank den Zinssatz je nach Marktbedingungen ändern, was bedeutet, dass sich Ihr EMI oder Ihre Amtszeit während des Darlehens erhöhen oder verringern kann. In einem Umfeld steigender Zinsen könnten variabel verzinsliche Kreditnehmer einen Anstieg ihres EMI um 10-25% erleben. Die meisten Wohnungsbaudarlehen sind heute variabel verzinslich. Verwenden Sie diesen Rechner mit der aktuellen Rate, aber bauen Sie einen Puffer von 1-2 Prozentpunkten ein, um Ihr Worst-Case-EMI-Szenario zu sehen.