Calculadora de EMI de tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito ofrecen una comodidad y recompensas increíbles, pero cuando convierte compras grandes en EMI o mantiene un saldo mensual, el costo puede aumentar más rápido de lo que la mayoría de la gente cree. Nuestra Calculadora EMI de Tarjetas de Crédito lo ayuda a comprender el verdadero costo de dividir sus compras en cuotas, comparando el monto de la cuota mensual con el total de intereses y tarifas que pagará durante la tenencia. Ya sea que esté considerando convertir la compra de una computadora portátil de Rs 50,000 en 6 cuotas mensuales o averiguar cuánto tiempo llevará pagar un saldo de Rs 2 lakh con pagos mínimos, esta herramienta revela el costo real de la conveniencia.
Qué es
EMI de Tarjeta de Crédito o Cuota Mensual Equivalente es una función ofrecida por los emisores de tarjetas de crédito que le permite convertir una compra grande o su saldo pendiente en pagos mensuales fijos durante una tenencia elegida, generalmente de 3 a 36 meses. Cuando opta por EMI de tarjeta de crédito, el monto de la transacción se bloquea en el límite de su tarjeta y se libera gradualmente a medida que paga cada cuota. Hay dos tipos de EMI de tarjetas de crédito: EMI comercial ofrecida en el momento de la compra a través de acuerdos con marcas, que a menudo viene con cero o bajo interés, pero puede tener un precio ajustado al descuento, y EMI posterior a la compra o conversión de saldo solicitada después de la transacción, que generalmente conlleva tasas de interés más altas del 12 al 18 por ciento anual. Muchos emisores de tarjetas de crédito cobran una tarifa de procesamiento única del 1 al 3 por ciento y aplican GST sobre el componente de intereses, lo que se suma al costo efectivo. Por ejemplo, convertir una compra de Rs 60,000 en 6 EMI a un interés del 14 por ciento con una tarifa de procesamiento del 2 por ciento da como resultado un EMI de aproximadamente Rs 10,462 y un costo total de Rs 65,772 en lugar de los Rs 60,000 originales. Algunos bancos anuncian esquemas EMI de cero por ciento, pero recuperan su margen a través de descuentos reducidos, lo que significa que podría pagar MRP en lugar de un precio de venta.
Cómo usar
- Ingrese el monto total de la compra o el saldo pendiente que desea convertir en EMI en su tarjeta de crédito
- Seleccione su mandato EMI en meses. Las emisiones de tarjetas de crédito generalmente oscilan entre 3 y 36 meses, según el emisor de la tarjeta y el monto de la transacción
- Ingrese la tasa de interés ofrecida para la conversión EMI. Las tarifas varían desde el 0 por ciento para ofertas promocionales hasta el 24 por ciento para conversiones estándar
- Agregue cualquier tarifa de procesamiento cobrada por el emisor de su tarjeta, generalmente del 1 al 3 por ciento del monto de la transacción, ya que esto afecta el costo real
- Calcule para ver su EMI mensual, el interés total a pagar, el monto total pagado, incluidas las tarifas, y el costo anualizado efectivo
- Compare diferentes tenencias y tasas de interés para encontrar la forma más rentable de distribuir los pagos de su tarjeta de crédito a lo largo del tiempo
Ejemplos
Entrada: Loan: ₹50,00,000 | Rate: 8.5% | Years: 20
Proceso: r=0.007083, n=240. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=43,391
Resultado: EMI=₹43,391/mo. Total=₹1,04,13,879. Interest=₹54,13,879
Entrada: Loan: ₹8,00,000 | Rate: 9.5% | Years: 5
Proceso: r=0.007917, n=60. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=16,801
Resultado: EMI=₹16,801/mo. Total=₹10,08,089. Interest=₹2,08,089
Entrada: Loan: ₹3,00,000 | Rate: 12% | Years: 3
Proceso: r=0.010000, n=36. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=9,964
Resultado: EMI=₹9,964/mo. Total=₹3,58,715. Interest=₹58,715
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Preguntas Frecuentes
¿Es la tarjeta de crédito EMI una buena idea?
La EMI de la tarjeta de crédito puede ser una buena idea para compras esenciales grandes cuando no puede pagar el monto total de inmediato, pero puede pagar la cuota mensual. La clave es comparar la tasa de interés EMI con lo que ganaría si mantuviera ese dinero en un depósito fijo o en un fondo mutuo de deuda. Si la tasa EMI es del 14 por ciento y su inversión alternativa gana solo el 7 por ciento, los cálculos favorecen pagar por adelantado o con ahorros. Sin embargo, los esquemas de EMI del cero por ciento en productos electrónicos y electrodomésticos pueden ser realmente beneficiosos si no hay una reducción de descuento. Tenga cuidado con las emisiones de tenencia prolongada superiores a 12 meses porque el costo de los intereses se acumula significativamente. También evite convertir múltiples compras pequeñas en EMI porque las tarifas se acumulan en todas las transacciones.
¿En qué se diferencia la tarjeta de crédito EMI de un préstamo personal?
La EMI de la tarjeta de crédito está vinculada específicamente a las transacciones en su tarjeta con opciones de tenencia preestablecidas, mientras que un préstamo personal le otorga una suma global desembolsada en su cuenta bancaria que puede usar para cualquier propósito. Las emisiones de tarjetas de crédito generalmente oscilan entre 3 y 24 meses, mucho más cortas que los préstamos personales que pueden durar hasta 60 meses. Las tasas de interés son comparables, con emisiones promocionales del 0 al 12 por ciento y emisiones estándar del 12 al 18 por ciento, mientras que los préstamos personales oscilan entre el 10,5 y el 24 por ciento. Los préstamos personales generalmente tienen tarifas de procesamiento más altas del 2 al 4 por ciento en comparación con el 1 al 3 por ciento de las EMI de tarjetas de crédito, pero le brindan la flexibilidad de usar fondos para cualquier necesidad en lugar de estar restringidos a compras específicas.
¿Qué sucede si omito un pago EMI con tarjeta de crédito?
Perder un pago EMI con tarjeta de crédito desencadena sanciones severas. Se le cobrarán tarifas por pagos atrasados que generalmente oscilan entre Rs 500 y Rs 1,300, según su saldo pendiente. Su puntaje crediticio tendrá un impacto de 50 a 100 puntos. El emisor de la tarjeta puede revocar su instalación EMI y convertir todo el saldo pendiente en pendiente normal, lo que atrae intereses a una tasa de compra minorista mucho más alta del 24 al 42 por ciento. Esto puede convertir rápidamente una EMI manejable en una carga de deuda abrumadora. Si accidentalmente omite un pago, llame al emisor de su tarjeta de inmediato y solicite una exención del cargo por pago atrasado como cortesía única, especialmente si tiene un historial de pagos limpio.
¿Puedo prepagar mi tarjeta de crédito EMI antes de que finalice la tenencia?
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito permiten el prepago de las EMI, pero cobran una tarifa de ejecución hipotecaria del 2 al 3 por ciento del monto pendiente del capital. Por ejemplo, si le quedan 3 EMI por un total de Rs 30,000 en una conversión original de Rs 60,000, la tarifa de ejecución hipotecaria del 3 por ciento sería de Rs 900. El prepago tiene sentido financiero si tiene fondos excedentes y los ahorros de intereses restantes exceden la tarifa de ejecución hipotecaria. En EMI de tenencia más larga por encima de los 12 meses, pagar por adelantado después de los primeros meses ahorra intereses significativos, ya que la mayoría de los intereses se cargan por adelantado en estructuras EMI. Antes de pagar por adelantado, solicite al emisor de su tarjeta los cargos exactos por ejecución hipotecaria y compárelos con los intereses restantes para hacer los cálculos.
¿El uso de EMI de tarjetas de crédito afecta mi puntaje crediticio?
La EMI de la tarjeta de crédito en sí misma no perjudica directamente su puntaje crediticio si paga todas las cuotas a tiempo. De hecho, puede ayudar a construir un historial crediticio positivo. Sin embargo, convertir una gran parte de su crédito disponible en EMI reduce su límite de crédito disponible, lo que aumenta su índice de utilización de crédito. Si su utilización excede del 30 al 40 por ciento del límite total de su tarjeta, su puntaje crediticio puede disminuir aunque no esté vencido. Por ejemplo, si el límite de su tarjeta es de Rs 2 lakh y convierte Rs 1.5 lakh en EMI, su límite efectivo disponible se reduce a Rs 50,000, y si gasta incluso Rs 60,000 en la tarjeta, su utilización aparece por encima del 30 por ciento. Mantenga su utilización general baja y pague las EMI con prontitud para mantener un puntaje crediticio saludable.