Calculadora de asequibilidad de préstamo hipotecario
Antes de comenzar a buscar listados de propiedades y asistir a jornadas de puertas abiertas, saber exactamente cuánta casa puede pagar evita que se enamore de una casa que está más allá de su presupuesto. Una calculadora de asequibilidad de préstamos hipotecarios tiene en cuenta su panorama financiero completo, incluidos sus ingresos, deudas existentes, ahorros en el pago inicial y tasas de interés actuales, para determinar el precio máximo de la vivienda que puede administrar cómodamente. Esta herramienta lo ayuda a comprar dentro de sus posibilidades, evitar quedarse sin vivienda y acercarse a los prestamistas con la confianza de saber exactamente cuál es su situación financiera.
Qué es
Una calculadora de asequibilidad de préstamos hipotecarios determina el precio máximo de la vivienda que puede pagar en función de su situación financiera. La calculadora considera su ingreso mensual bruto, las obligaciones de deuda mensuales existentes, el pago inicial disponible y las tasas de interés hipotecarias actuales. La pauta de asequibilidad más común es la regla 28/36, que sugiere que sus costos totales de vivienda no deben exceder el 28 por ciento de sus ingresos brutos mensuales, y sus pagos totales de deudas, incluida la vivienda, no deben exceder el 36 por ciento. Por ejemplo, si gana 8 8,000 por mes con payments 1,000 en pagos de deudas existentes, su pago máximo de vivienda según la regla del 28 por ciento es de 2 2,240. A una tasa de interés del 6 por ciento durante 30 años, esto se traduce en un monto máximo de préstamo de aproximadamente 3 373,000. Con un pago inicial del 20 por ciento de 9 93,000, el precio máximo de la vivienda que puede pagar es de aproximadamente 4 466,000.
Cómo usar
- Ingrese su ingreso mensual bruto total de todas las fuentes, incluidos los bonos salariales y los ingresos complementarios.
- Enumere todos sus pagos mensuales de deudas existentes, incluidos los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
- Ingrese la cantidad que ha ahorrado para los costos de cierre del pago inicial y otros gastos iniciales.
- Establezca la tasa de interés hipotecaria actual y el plazo del préstamo deseado en años.
- Revise el precio máximo de la vivienda y el pago mensual que puede pagar en función de sus aportes.
- Ajuste el monto del pago inicial o el plazo del préstamo para ver cómo estos cambios afectan su asequibilidad.
Ejemplos
Entrada: Loan: ₹50,00,000 | Rate: 8.5% | Years: 20
Proceso: r=0.007083, n=240. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=43,391
Resultado: EMI=₹43,391/mo. Total=₹1,04,13,879. Interest=₹54,13,879
Entrada: Loan: ₹8,00,000 | Rate: 9.5% | Years: 5
Proceso: r=0.007917, n=60. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=16,801
Resultado: EMI=₹16,801/mo. Total=₹10,08,089. Interest=₹2,08,089
Entrada: Loan: ₹3,00,000 | Rate: 12% | Years: 3
Proceso: r=0.010000, n=36. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=9,964
Resultado: EMI=₹9,964/mo. Total=₹3,58,715. Interest=₹58,715
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Preguntas Frecuentes
¿Cuánto de mis ingresos debería destinarse a la vivienda?
Los expertos financieros generalmente recomiendan mantener sus costos totales de vivienda, incluidos los impuestos hipotecarios a la propiedad, el seguro y el mantenimiento, en o por debajo del 28 por ciento de sus ingresos brutos mensuales. Algunos prestamistas aprueban prestatarios de hasta el 36 por ciento o incluso el 43 por ciento, pero extenderse más allá del 28 por ciento aumenta su riesgo de estrés financiero, especialmente si aumentan las tasas de interés en una hipoteca de tasa ajustable o disminuyen sus ingresos.
¿Debo usar todos mis ahorros para el pago inicial?
No necesariamente. Si bien un pago inicial mayor reduce su pago mensual y el costo total de los intereses, debe mantener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos separado de su pago inicial. Agotar todos sus ahorros para el pago inicial lo deja vulnerable a gastos inesperados, como reparaciones en el hogar, pérdida de empleo o emergencias médicas.
¿Cómo afecta mi puntaje de crédito a mi asequibilidad?
Su puntaje crediticio afecta directamente la tasa de interés a la que califica, lo que afecta significativamente su asequibilidad general. Con una hipoteca de 3 300,000 a 30 años, alguien con un puntaje crediticio de 760 podría obtener una tasa del 5.5 por ciento con un pago mensual de $1,703, mientras que alguien con un puntaje de 660 podría calificar solo para el 7 por ciento, lo que resultaría en un pago mensual de $1,996.
¿Puedo pagar una casa si tengo deudas de préstamos estudiantiles?
Sí, muchas personas compran casas con éxito mientras tienen deudas de préstamos estudiantiles. Los prestamistas analizan su relación deuda / ingresos para que los pagos más grandes de préstamos estudiantiles reduzcan el monto de la hipoteca para el que puede calificar. Por otro lado, los pagos constantes a tiempo de los préstamos estudiantiles ayudan a generar su puntaje crediticio, lo que puede calificarlo para mejores tasas hipotecarias.
¿Debo incluir el crecimiento futuro de los ingresos en mi cálculo de asequibilidad?
Por lo general, no es aconsejable contar con aumentos o bonificaciones futuras al determinar la asequibilidad, ya que el crecimiento de los ingresos nunca está garantizado. Base su presupuesto en lo que gana hoy con quizás un pequeño margen para los aumentos esperados. Si sus ingresos crecen más rápido de lo esperado, siempre puede hacer pagos adicionales de capital para pagar su hipoteca más rápido.