Calculateur d'EMI

Les banques utilisent la formule d'amortissement standard: IME = P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), où P est le montant principal, r est le taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12 puis par 100 pour obtenir une décimale), et n est le nombre total de mensualités. Par exemple, un prêt de 100 000 $à un taux d'intérêt annuel de 8% pendant 5 ans (60 mois) donne r = 0,00667, ce qui donne un IME d'environ 2 028$. Le remboursement total serait de 121 680$, ce qui signifie que 21 680 goes iront aux intérêts. Les calculatrices en ligne et la fonction PMT d'Excel utilisent cette même formule.

Oui, la plupart des prêteurs autorisent le remboursement anticipé, et cela peut vous faire économiser un montant substantiel d'intérêts. Lorsque vous effectuez un prépaiement, le montant sert directement à réduire votre solde de capital. Étant donné que les intérêts sont calculés sur le capital restant, un solde inférieur signifie moins d'intérêts courus chaque mois. Par exemple, sur un prêt de 200 000% à 7,5% sur 20 ans, un remboursement anticipé unique de 20 000 early au début de la durée du prêt pourrait vous faire économiser environ 35 000-à 40 000 $en intérêts totaux et réduire de 2 à 3 ans votre mandat. Cependant, certains prêteurs facturent une pénalité de remboursement anticipé (généralement de 1 à 3% du montant prépayé), alors vérifiez toujours votre contrat de prêt avant d'effectuer des paiements supplémentaires.

Votre IME est déterminé par trois variables: le montant du prêt (principal), le taux d'intérêt et la durée du mandat. Le montant du prêt a un effet proportionnel direct-emprunter 20% de plus, payer environ 20% de plus chaque mois. Le taux d'intérêt a un effet cumulatif: une différence apparemment faible de 0,5% sur un prêt immobilier de 20 ans peut représenter des dizaines de milliers d'intérêts supplémentaires. Le mandat a une relation inverse: un mandat plus long signifie des émissions mensuelles plus faibles mais un intérêt total considérablement plus élevé. Par exemple, un prêt de 100 000 $à 8% coûte environ 2 028 month/mois pendant 5 ans (intérêt total de 21 680 v) contre 955 month / mois pendant 10 ans (intérêt total de 46 600 total). Doubler le mandat ne réduit pas de moitié l'intérêt total — il fait plus que le doubler.

Cela dépend de votre budget mensuel et de vos objectifs financiers. Un mandat plus court signifie des émissions mensuelles plus élevées, mais vous paierez beaucoup moins d'intérêts dans l'ensemble et posséderez votre actif plus tôt. Un mandat plus long permet de gérer les paiements mensuels, mais vous paierez beaucoup plus pendant la durée du prêt. Une bonne règle de base: gardez le total de vos IME (tous prêts confondus) sous 40 à 50% de votre revenu net mensuel. Si vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés, choisissez la durée la plus courte que vous puissiez gérer — les économies d'intérêts sont substantielles. Si les liquidités sont limitées, optez pour un mandat plus long et effectuez des remboursements anticipés périodiques lorsque vous disposez de fonds supplémentaires.

Cette calculatrice utilise exactement la même formule mathématique que les banques utilisent, de sorte que le chiffre EMI de base doit correspondre précisément. De petites différences peuvent découler de la façon dont les prêteurs individuels gèrent les frais de traitement, les conventions d'arrondi ou s'ils utilisent une année de 360 jours par rapport à 365 jours pour les calculs quotidiens des intérêts. Certaines banques ajoutent également des primes d'assurance ou des frais administratifs à l'IME. Pour obtenir le chiffre le plus précis, vérifiez le calendrier d'amortissement de votre contrat de prêt, mais cette calculatrice vous donnera une estimation fiable entre 1 $et 5$du nombre de la banque pour les produits de prêt typiques.

Avec un prêt à taux fixe, votre taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée de votre mandat, de sorte que votre IME ne change jamais — cela rend la budgétisation prévisible, mais vous risquez de passer à côté si les taux du marché baissent. Avec un prêt à taux variable( également appelé taux variable ou ajustable), la banque peut modifier le taux d'intérêt en fonction des conditions du marché, ce qui signifie que votre IME ou votre mandat peut augmenter ou diminuer pendant le prêt. Dans un environnement de hausse des taux, les emprunteurs à taux variable pourraient voir leur IME bondir de 10 à 25%. La plupart des prêts immobiliers sont aujourd'hui à taux variable. Utilisez cette calculatrice avec le taux actuel, mais intégrez un tampon de 1 à 2 points de pourcentage pour voir votre pire scénario EMI.