Kredit-Refinanzierungsrechner
Fragen Sie sich, ob eine Umschuldung Ihres Kredits Geld sparen könnte? Unser Kreditumschuldungsrechner hilft Ihnen, Ihren aktuellen Kredit mit einer möglichen umgeschuldeten Option zu vergleichen und gibt Ihnen ein klares Bild davon, ob der Wechsel finanziell sinnvoll ist. Geben Sie einfach Ihre aktuellen Kreditdetails ein (Restsaldo, Zinssatz und Laufzeit) sowie die Konditionen des neuen umgeschuldeten Kredits. Der Rechner zeigt Ihnen sofort den Unterschied bei der monatlichen Rate, die gesamten Zinsersparnisse, die Gesamtkosten der Umschuldung (einschließlich Abschlusskosten und Gebühren), den Break-Even-Punkt und einen vollständigen Seitenvergleich. Egal, ob Sie eine Hypothek, einen Autokredit, einen Personalkredit oder einen Studienkredit umschulden, dieses Tool liefert Ihnen die Daten, die Sie für eine fundierte Entscheidung benötigen.
Was ist
Kreditumschuldung ist der Prozess, bei dem ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit mit anderen Konditionen ersetzt wird – typischerweise einem niedrigeren Zinssatz, einer anderen Laufzeit oder beidem. Der neue Kredit tilgt den alten, und Sie beginnen mit den Zahlungen gemäß der neuen Vereinbarung. Umschuldung ist üblich bei Hypotheken (bei denen sich die Zinssätze im Laufe der Zeit erheblich unterscheiden können), Autokrediten (wenn sich die Kreditwürdigkeit verbessert), Personalkrediten (wenn die Marktzinsen sinken) und Studienkrediten (beim Wechsel von privat zu staatlich oder umgekehrt). Die entscheidende finanzielle Frage bei der Umschuldung ist, ob die Zinsersparnisse die Gesamtkosten der Umschuldung überwiegen. Zu den Umschuldungskosten können gehören: Bearbeitungsgebühren (0,5–1,5 % des Kreditbetrags), Bewertungsgebühren (200–600 $ bei Hypotheken), Grundbuchrecherche und -versicherung (500–1.500 $), Anwaltsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen für den alten Kredit und verschiedene Verwaltungskosten. Beispiel: Die Umschuldung einer Hypothek in Höhe von 200.000 $ von 7,5 % auf 6,0 % über 25 Jahre reduziert die monatliche Rate von 1.487 $ auf 1.288 $ – eine Ersparnis von 199 $ pro Monat. Über 25 Jahre ergibt dies eine Bruttoersparnis von 59.700 $. Bei Umschuldungskosten von insgesamt 5.000 $ beträgt Ihre Nettoersparnis 54.700 $, und Sie erreichen den Break-Even-Punkt in etwa 25 Monaten.
Wie zu verwenden
- Geben Sie den ausstehenden Restbetrag Ihres aktuellen Kredits ein (überprüfen Sie den genauen Betrag auf Ihrem letzten Kreditauszug)
- Geben Sie den jährlichen Zinssatz Ihres aktuellen Kredits und die verbleibende Laufzeit in Monaten oder Jahren ein
- Geben Sie den angebotenen Zinssatz des umgeschuldeten Kredits und eine gewünschte neue Laufzeit ein, falls abweichend
- Fügen Sie alle Umschuldungskosten hinzu: Bearbeitungsgebühren, Bewertungsgebühren, Anwaltsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen
- Klicken Sie auf Berechnen, um die EMI-Differenz, die gesamten Zinsersparnisse, die gesamten Refinanzierungskosten und den Break-Even-Punkt zu sehen.
- Überprüfen Sie die vollständige Kosten-Nutzen-Analyse, die zeigt, ob eine Refinanzierung für Ihre Situation finanziell sinnvoll ist.
Beispiele
Eingabe: Restschuld: $200,000 | Aktuell: 7.5% 25 J. | Neu: 6.0% 25 J. | Kosten: $5,000
Prozess: Alte Rate=$1,487, Neue Rate=$1,288, Monatliche Ersparnis=$199, Bruttoersparnis=$59,700, Netto=$54,700
Ergebnis: Nettoersparnis: $54,700. Break-even: 25 Monate
Eingabe: Restschuld: $15,000 | Aktuell: 14% 4 J. | Neu: 9% 4 J. | Kosten: $300
Prozess: Alte Rate=$413, Neue Rate=$373, Monatliche Ersparnis=$40, Bruttoersparnis=$1,920, Netto=$1,620
Ergebnis: Nettoersparnis: $1,620. Break-even: 7.5 Monate
Eingabe: Restschuld: $25,000 | Aktuell: 11% 6 J. | Neu: 7.5% 5 J. | Kosten: $500
Prozess: Alter EMI=$469, Neuer EMI=$501, Monatliche Kosten=$32 mehr, spart aber insgesamt $2,800 Zinsen
Ergebnis: Höherer EMI spart netto $2,300. Kürzere Laufzeit spart Zinsen.
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Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Refinanzierung und einem Balance Transfer?
Ein Balance Transfer überträgt Ihr bestehendes Darlehen zu einem neuen Kreditgeber mit besseren Konditionen, während eine Refinanzierung Ihr bestehendes Darlehen durch ein völlig neues Darlehen ersetzt — das kann beim selben Kreditgeber oder einem anderen sein. In der Praxis werden die Begriffe oft synonym verwendet, aber technisch gesehen beinhaltet eine Refinanzierung die Schaffung eines neuen Darlehensvertrags mit neuen Bedingungen (Zinssatz, Laufzeit oder beides), während ein Balance Transfer lediglich den bestehenden Saldo auf das Produkt eines neuen Kreditgebers überträgt.
Wann ist eine Refinanzierung finanziell sinnvoll?
Eine Refinanzierung ist in der Regel dann sinnvoll, wenn der neue Zinssatz mindestens 0,75–1 % niedriger ist als Ihr aktueller Zinssatz, Sie planen, lange genug im Haus zu bleiben oder den Vermögenswert zu behalten, um den Break-Even-Punkt zu überschreiten, Ihre Kreditwürdigkeit sich seit dem ursprünglichen Darlehen verbessert hat und die gesamten Refinanzierungskosten im Verhältnis zu den Zinsersparnissen angemessen sind. Bei Hypotheken lautet eine Faustregel: Refinanzieren Sie, wenn Sie Ihren Zinssatz um mindestens 1 % senken können.
Wie viel kostet es, ein Darlehen zu refinanzieren?
Die Refinanzierungskosten variieren je nach Darlehensart erheblich. Bei Hypotheken müssen Sie mit Abschlusskosten in Höhe von 2–5 % des Darlehensbetrags rechnen (4.000–10.000 $ bei einem Darlehen von 200.000 $). Bei Privatdarlehen sind die Refinanzierungskosten in der Regel niedriger — oft nur eine Bearbeitungsgebühr von 1–3 % (100–300 $ bei einem Darlehen von 10.000 $). Autokredite können minimale Refinanzierungskosten haben. Einige Kreditgeber bieten Refinanzierungen ohne Abschlusskosten an, aber diese haben in der Regel einen etwas höheren Zinssatz.
Wie lange dauert der Refinanzierungsprozess?
Die Zeitspanne variiert je nach Darlehensart. Die Refinanzierung von Privatdarlehen ist in der Regel am schnellsten — oft 1–5 Werktage von der Genehmigung bis zur Auszahlung. Die Refinanzierung von Autokrediten dauert 1–2 Wochen. Die Hypothekenrefinanzierung ist am langsamsten und dauert in der Regel 30–45 Tage vom Antrag bis zum Abschluss, obwohl einige Kreditgeber Express-Optionen in 2–3 Wochen anbieten.
Wird sich eine Refinanzierung auf meine Kreditwürdigkeit auswirken?
Ja, vorübergehend. Wenn Sie einen Refinanzierungsantrag stellen, führt der Kreditgeber eine harte Bonitätsabfrage durch, die Ihre Punktzahl vorübergehend um 5-10 Punkte senken kann. Die Eröffnung eines neuen Darlehens verringert auch Ihr durchschnittliches Kontoalter, was zu einem leichten Rückgang führen kann. Wenn die Refinanzierung jedoch zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führt und Sie diese pünktlich leisten, kann sich Ihre Kreditwürdigkeit aufgrund einer geringeren Kreditauslastung im Laufe der Zeit tatsächlich verbessern.
Kann ich mit schlechter Bonität refinanzieren?
Es ist möglich, aber herausfordernd. Die meisten Kreditgeber bevorzugen Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 670 oder höher für eine Refinanzierung. Bei Werten zwischen 580 und 669 qualifizieren Sie sich möglicherweise noch, aber zu höheren Zinssätzen. Unter 580 sind die Optionen auf FHA-Streamline-Refinanzierungen (für Hypotheken) oder spezialisierte Kreditgeber beschränkt. Überprüfen Sie vor der Beantragung Ihre Kreditauskunft auf Fehler und ziehen Sie in Betracht, einige Monate zu warten, um Ihre Punktzahl zu verbessern.