Calculatrice Hypothécaire
Un prêt hypothécaire est l'un des engagements financiers les plus importants que vous prendrez, et vraiment comprendre ce à quoi vous vous inscrivez peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt. Notre calculateur hypothécaire décompose votre paiement mensuel de prêt immobilier en chaque composante afin que vous sachiez exactement où va votre argent chaque mois. Au-delà du principal et des intérêts de base, il tient compte des impôts fonciers, de l'assurance hypothécaire privée et des frais HOA pour vous donner une image complète de votre véritable coût mensuel du logement. Que vous soyez un acheteur d'une première maison comparant les offres de différents prêteurs ou un propriétaire qui envisage de se refinancer aux taux actuels, cet outil vous aide à prendre des décisions plus intelligentes avec des chiffres réels au lieu d'approximations.
Ce Qui Est
Une hypothèque est un prêt spécifiquement utilisé pour acheter un bien immobilier, où la propriété elle-même sert de garantie. Lorsque vous contractez une hypothèque, le prêteur vous donne une grosse somme d'argent pour acheter une maison, et en échange vous acceptez d'effectuer des paiements réguliers sur une période déterminée, généralement 15 ou 30 ans aux États-Unis. Chaque mensualité couvre plusieurs composantes: le capital, qui réduit progressivement le montant que vous devez; les intérêts, qui sont les frais d'emprunt du prêteur; les impôts fonciers, qui sont souvent perçus mensuellement et détenus dans un compte séquestre; l'assurance habitation, qui protège la propriété contre les dommages; et potentiellement une assurance hypothécaire privée (AHP), qui est requise si votre mise de fonds était inférieure à 20% de la valeur de la maison. Le type le plus courant est un prêt hypothécaire à taux fixe, où le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée. Avec une hypothèque fixe de 30 ans à 6,5% sur une maison de 300 000 $avec un acompte de 20%, votre paiement mensuel de capital et d'intérêts serait d'environ 1 517$. Ajoutez environ 300 taxes pour les taxes et les assurances, et votre coût mensuel total de logement s'élève à environ 1 817$. Comprendre cette image complète vous aide à budgétiser avec précision et à éviter d'être pauvre en maison.
Comment utiliser
- Entrez le prix d'achat total de la maison que vous envisagez ou la valeur actuelle si vous refinancez un prêt hypothécaire existant.
- Entrez le montant ou le pourcentage de votre acompte. Une mise de fonds de 20% vous aide généralement à éviter l'assurance hypothécaire privée et à obtenir de meilleurs taux.
- Sélectionnez la durée de votre prêt, généralement 15 ou 30 ans. Des termes plus courts signifient des paiements mensuels plus élevés, mais beaucoup moins d'intérêts totaux payés au fil du temps.
- Entrez le taux d'intérêt annuel offert par votre prêteur. Vérifiez les taux actuels du marché ou votre lettre de pré-approbation de prêt pour le chiffre exact.
- Ajoutez éventuellement le montant de votre taxe foncière annuelle, la prime d'assurance mensuelle du propriétaire et les frais mensuels de HOA pour une image complète.
- Calculez pour voir votre paiement mensuel complet ventilé par composante, le total des intérêts sur la durée du prêt et un calendrier d'amortissement.
Exemples
Entrée: Loan: ₹50,00,000 | Rate: 8.5% | Years: 20
Processus: r=0.007083, n=240. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=43,391
Résultat: EMI=₹43,391/mo. Total=₹1,04,13,879. Interest=₹54,13,879
Entrée: Loan: ₹8,00,000 | Rate: 9.5% | Years: 5
Processus: r=0.007917, n=60. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=16,801
Résultat: EMI=₹16,801/mo. Total=₹10,08,089. Interest=₹2,08,089
Entrée: Loan: ₹3,00,000 | Rate: 12% | Years: 3
Processus: r=0.010000, n=36. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=9,964
Résultat: EMI=₹9,964/mo. Total=₹3,58,715. Interest=₹58,715
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Questions Fréquemment Posées
Combien devrais-je économiser pour un acompte sur une maison?
Alors que la recommandation traditionnelle est abaissée de 20% pour éviter le PMI, de nombreux acheteurs en déposent beaucoup moins. Les prêts FHA permettent aussi peu que 3,5% de réduction pour les emprunteurs éligibles, et certains prêts conventionnels acceptent 3 à 5% pour les primo-accédants. Cependant, des acomptes plus petits signifient des coûts mensuels plus élevés. Sur une maison de 350 000$, un acompte de 20% (70 000$) plus des frais de clôture d'environ 10 000 à 15 000 means signifie que vous auriez besoin d'environ 80 000 à 85 000 cash en espèces pour fermer. Comparez cela à une baisse de 5% (17 500$) plus un PMI d'environ 150 à 200 month par mois. Le compromis est clair: économiser plus longtemps pour une mise de fonds plus importante réduit considérablement votre fardeau mensuel, mais louer pendant que vous économisez a ses propres coûts à prendre en compte.
Devrais-je choisir un prêt hypothécaire de 15 ans ou de 30 ans?
L'hypothèque de 30 ans offre des paiements mensuels moins élevés, ce qui libère de l'argent pour investir, faire face à des urgences ou à d'autres objectifs. Une hypothèque de 15 ans permet d'économiser d'énormes sommes en intérêts totaux, mais nécessite des paiements mensuels plus élevés qui grèvent les budgets. Par exemple, un prêt de 280 000 $à 6,5% coûte environ 1 770 month par mois sur 30 ans avec un intérêt total de 357 000.. Le même prêt sur 15 ans coûte 2 449 per par mois, mais le total des intérêts tombe à 161 000,, économisant près de 196 000$. Le point idéal pourrait être une hypothèque de 30 ans avec des paiements de capital supplémentaires, vous offrant la flexibilité d'un paiement requis moins élevé tout en accélérant le paiement.
Quelle est la différence entre le taux d'intérêt et le TAP?
Le taux d'intérêt est le coût de base de l'emprunt d'argent exprimé en pourcentage. Le TAP, ou taux annuel en pourcentage, comprend le taux d'intérêt ainsi que d'autres coûts de prêt tels que les frais de montage, les points d'escompte et les primes d'assurance hypothécaire, vous donnant le coût annuel réel du prêt. Si un prêteur offre 6,5% sans points et un autre offre 6,25% avec 1 point (1% du montant du prêt), la comparaison du TAP révèle ce qui est en fait moins cher. Comparez toujours les prêts à la même structure de points en utilisant le TAEG comme métrique pommes à pommes. Une petite différence de TAP sur 30 ans peut signifier des dizaines de milliers de dollars d'économies.
Comment les taxes foncières et les assurances affectent-elles mon paiement mensuel?
De nombreux prêteurs exigent que vous payiez 1/12 de vos impôts fonciers annuels et de votre assurance habitation chaque mois sur un compte séquestre, qui paie ensuite les factures à leur échéance. Ceux-ci peuvent augmenter considérablement votre paiement mensuel total au-delà du principal et des intérêts. Les impôts fonciers varient énormément selon l'emplacement, de moins de 0,5% de la valeur de la maison par an dans certains États à plus de 2% dans d'autres. Une maison de 400 000 New dans le New Jersey pourrait avoir 9 000 taxes d'impôts fonciers annuels (750 month / mois), tandis que la même maison en Oregon pourrait n'avoir que 4 500$. L'assurance habitation coûte en moyenne entre 1 200 et 1 500 dollars par an, mais peut être beaucoup plus élevée dans les zones sujettes aux catastrophes naturelles. Tenez-en toujours compte dans votre budget de logement.
Quand est-il judicieux de refinancer mon hypothèque?
Le refinancement est logique lorsque vous pouvez baisser votre taux d'intérêt d'au moins 0,75 à 1% et que vous prévoyez de rester dans la maison assez longtemps pour récupérer les frais de clôture, qui représentent généralement 2 à 5% du montant du prêt. Si vous pouvez réduire votre taux de 7% à 5,75% sur un solde de 300 000 with avec 6 000 costs de frais de clôture, vous économiserez environ 249 month par mois et atteindrez le seuil de rentabilité en environ 24 mois. Après ça, ce sont de pures économies. Le refinancement est également judicieux de passer d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe, de supprimer l'AHP après avoir constitué suffisamment de capitaux propres, ou d'utiliser la valeur nette de la maison pour les dépenses importantes grâce à un refi de retrait.