Sozialversicherungsrechner

Das optimale Anspruchsalter hängt von Ihrer Gesundheit, Ihrer Lebenserwartung, anderen Alterseinkommen und Ihren finanziellen Bedürfnissen ab. Wenn Sie mit 62 Jahren Anspruch erheben, erhalten Sie die längste Auszahlungsfrist, reduzieren jedoch Ihre monatliche Leistung um bis zu 30%. Wenn Sie bis zum vollen Rentenalter warten (67 für die meisten derzeitigen Arbeitnehmer), erhalten Sie 100% Ihrer PIA. Eine Verzögerung auf 70 erhöht Ihren Nutzen um 24% über PIA und bietet den höchsten monatlichen Betrag. Wenn Sie über das ungefähre Alter von 78 bis 80 Jahren hinaus leben, zahlt eine Verzögerung der FRA in der Regel mehr lebenslange Leistungen. Wenn Sie jedoch gesundheitliche Probleme haben oder sofort Einkommen benötigen, kann eine frühzeitige Inanspruchnahme die richtige Wahl sein. Verheiratete Paare sollten ihre Anspruchsstrategien koordinieren, da der Höherverdiener in der Regel die Maximierung der Hinterbliebenenleistungen verzögert.

Ihre Leistung basiert auf Ihrem höchsten 35-jährigen Einkommen, bereinigt um die Lohninflation. Die SSA berechnet Ihren durchschnittlichen indexierten Monatsverdienst (AIME) aus diesen Jahren und wendet dann die PIA-Formel mit Biegepunkten an. Für 2024: PIA = 90% der ersten 1.174 USD von AIME + 32% von AIME zwischen 1.174 USD und 7.078 USD + 15% von AIME über 7.078 USD. Dies gibt Ihnen die Leistung im vollen Rentenalter. Wenn Sie einen vorzeitigen Antrag stellen, wird er in den ersten 36 Monaten vor FRA um 5/9 von 1% pro Monat und in den weiteren Monaten um 5/12 von 1% reduziert. Wenn Sie über FRA hinaus verzögern, verdienen Sie 2/3 von 1% pro Monat (8% pro Jahr) in verzögerten Rentengutschriften bis zum Alter von 70 Jahren.

Ja, aber wenn Sie unter dem vollen Rentenalter sind, können Ihre Leistungen basierend auf Ihrem Einkommen vorübergehend gekürzt werden. Wenn Sie im Jahr 2024 das ganze Jahr über unter FRA stehen, wird für jeden 2 US-Dollar, den Sie über 22.320 US-Dollar verdienen, 1 US-Dollar an Leistungen einbehalten. In dem Jahr, in dem Sie FRA erreichen, wird 1 USD für jeden verdienten 3 USD über 59.520 USD einbehalten (nur für Monate vor Erreichen von FRA). Sobald Sie FRA erreicht haben, gibt es keine Einkommensgrenze — Sie können jeden Betrag ohne Leistungskürzung verdienen. Wichtig ist, dass alle aufgrund des Verdiensttests einbehaltenen Leistungen nicht verloren gehen — sie werden zu Ihrem Vorteil zurückgerechnet, wenn Sie FRA erreichen, was zu einer höheren monatlichen Zahlung führt. Dies macht den Verdiensttest eher zu einem Aufschub als zu einer dauerhaften Kürzung.

Ehegattenleistungen ermöglichen es einem Ehepartner (einschließlich geschiedener Ehepartner, die über 10 Jahre verheiratet sind), bis zu 50% der PIA des Arbeitnehmers zu erhalten, wenn diese seine eigene Leistung übersteigt. Der Arbeitnehmer muss Leistungen für den Ehegatten beantragt haben, um Ehegattenleistungen zu beantragen. Hinterbliebenenleistungen bieten Witwen / Witwern Einkommen — bis zu 100% der Leistung des verstorbenen Arbeitnehmers (wenn der Hinterbliebene seine eigene FRA erreicht oder überschritten hat). Hinterbliebenenleistungen können bereits im Alter von 60 Jahren (oder 50 Jahren bei Invalidität) in Anspruch genommen werden. Eine Schlüsselstrategie für Ehepaare: Der Höherverdiener verzögert die Geltendmachung des 70.Lebensjahres, um die Hinterbliebenenleistung zu maximieren und sicherzustellen, dass der überlebende Ehepartner das höchstmögliche monatliche Einkommen erhält. Dies ist eine der wichtigsten Überlegungen bei der Altersvorsorge für Paare.

Die soziale Sicherheit steht vor langfristigen Finanzierungsherausforderungen. Der Treuhandfonds für die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) wird voraussichtlich um 2033-2035 aufgebraucht sein, wonach die eingehenden Lohnsteuern ungefähr 77-80% der geplanten Leistungen decken würden. Dies bedeutet nicht, dass die Sozialversicherung verschwinden wird - es bedeutet, dass die Leistungen ohne Maßnahmen des Kongresses um 20-23% gekürzt werden könnten. In der Vergangenheit hat der Kongress Anpassungen vorgenommen, um die Zahlungsfähigkeit des Programms sicherzustellen, und weitere Änderungen (Erhöhung des Lohnsteuersatzes, Erhöhung des steuerpflichtigen Maximums, Anpassung des Rentenalters oder Änderung der Leistungsformel) sind wahrscheinlich. Die Planung Ihres Ruhestands mit der Annahme, dass die Sozialversicherung mindestens 75-80% der derzeit geplanten Leistungen erbringt, ist ein vorsichtiger Ansatz, während Sie gleichzeitig zusätzliche Altersvorsorge aufbauen, um mögliche Defizite auszugleichen.

COLA ist eine jährliche Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen, die mit der Inflation Schritt halten soll. Er basiert auf dem Verbraucherpreisindex für städtische Lohnempfänger und Büroangestellte (VPI-W), gemessen vom dritten Quartal des Vorjahres bis zum dritten Quartal des laufenden Jahres. Zum Beispiel betrug die COLA für 2024 3,2% und für 2025 2,5%. Diese Erhöhungen verstärken sich im Laufe der Zeit — ein Rentner, der 2015 angefangen hat, 2.000 USD / Monat zu erhalten, hat gesehen, dass sein Nutzen durch kumulative COLA-Getränke auf etwa 2.500 USD / Monat gestiegen ist. Während COLA zur Erhaltung der Kaufkraft beiträgt, argumentieren einige, dass der VPI-W die Ausgabenmuster der Senioren (insbesondere die Gesundheitskosten) nicht genau widerspiegelt, was zu Vorschlägen führt, stattdessen den VPI-Seniorenindex zu verwenden, was zu etwas höheren Anpassungen führen könnte.