Calculadora de Primas de Medicare

IRMAA (Cantidad de Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos) es un cargo adicional que se agrega a sus primas de Medicare Parte B y Parte D si sus ingresos superan ciertos umbrales. Para 2024, IRMAA se aplica cuando su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI) excede $103,000 para declarantes solteros o $206,000 para casados que declaran conjuntamente. Hay 5 niveles de recargo: el Nivel 1 agrega $69.90/mes a la Parte B, el Nivel 2 agrega $174.60, el Nivel 3 agrega $279.50, el Nivel 4 agrega $384.30 y el Nivel 5 agrega $594.80. El recargo se aplica tanto a la Parte B como a la Parte D. Es importante destacar que IRMAA se basa en su declaración de impuestos de 2 años antes — por lo que su IRMAA de 2024 se basa en su declaración de impuestos de 2022. Si sus ingresos han disminuido debido a jubilación, pérdida de empleo u otros eventos que cambian la vida, puede apelar utilizando el Formulario SSA-44 para que su recargo se reduzca o elimine.

Su Período de Inscripción Inicial (IEP) es una ventana de 7 meses: 3 meses antes del mes en que cumple 65 años, el mes en que cumple 65 años y 3 meses después. Si aún trabaja y tiene cobertura de empleador, puede retrasar la Parte B sin multa si califica para un Período de Inscripción Especial (SEP). Si pierde su IEP y no califica para un SEP, enfrentará multas por inscripción tardía: la multa de la Parte B es del 10% de la prima estándar por cada período completo de 12 meses que retrasó (permanente — dura mientras tenga la Parte B), y la multa de la Parte D es del 1% de la prima base nacional del beneficiario ($34.70 en 2024) por cada mes sin cobertura de medicamentos acreditada. Estas multas hacen que sea crucial entender sus opciones de inscripción y plazos mucho antes de cumplir 65 años.

Medicare tiene brechas de cobertura significativas que muchos jubilados no anticipan. Medicare Original (Partes A y B) NO cubre: atención dental de rutina (limpiezas, empastes, dentaduras postizas), atención de la vista de rutina (exámenes de la vista, anteojos, lentes de contacto), audífonos y exámenes de adaptación, atención a largo plazo (cuidado de custodia en hogares de ancianos o vida asistida), cuidado de pies de rutina, cirugía estética, o la mayoría de la atención recibida fuera de los Estados Unidos. Medicare también tiene deducibles y coseguro: la Parte A tiene un deducible de $1,632 por período de beneficio en 2024, y la Parte B tiene un deducible anual de $240 más un 20% de coseguro para la mayoría de los servicios sin un máximo de gastos de bolsillo anual. Es por esto que muchos jubilados compran planes Medigap (Suplemento de Medicare) o eligen planes Medicare Advantage, que a menudo incluyen beneficios adicionales y máximos de gastos de bolsillo. Hacer un presupuesto para estas brechas es esencial para una planificación precisa de los costos de atención médica en la jubilación.

Medicare Advantage (Parte C) reemplaza a Medicare Original con un plan de seguro privado que agrupa las Partes A, B y generalmente D. Estos planes a menudo incluyen beneficios adicionales como dental, visión, audición y programas de acondicionamiento físico, y tienen un máximo de gastos de bolsillo anual (hasta $8,850 dentro de la red en 2024). Sin embargo, normalmente está limitado a la red de proveedores del plan y puede necesitar referencias para especialistas. Medigap (Suplemento de Medicare) funciona junto con Medicare Original para cubrir deducibles, coseguros y copagos. Hay 10 planes estandarizados (A a N), siendo el Plan G el más completo para aquellos recién elegibles. Medigap tiene primas más altas pero menores costos de bolsillo y sin restricciones de red — puede ver a cualquier médico que acepte Medicare. No puede tener Medicare Advantage y Medigap simultáneamente. La elección depende de su salud, presupuesto, médicos preferidos y disposición para manejar primas frente a costos de bolsillo.

Varias estrategias pueden ayudar a gestionar los costos de Medicare: (1) Administre su MAGI para mantenerse por debajo de los umbrales de IRMAA — considere conversiones Roth antes de los 63 años, use Distribuciones Benéficas Calificadas de cuentas IRA después de los 70½, y programe las ganancias de capital estratégicamente; (2) Compare Medicare Advantage vs. Medigap anualmente durante el Período de Inscripción Abierta (del 15 de octubre al 7 de diciembre) para encontrar el mejor valor para sus necesidades de salud; (3) Revise su plan de la Parte D anualmente — los formularios de medicamentos cambian, y cambiar de plan puede ahorrarle cientos; (4) Considere una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) antes de inscribirse en Medicare — los fondos de la HSA se pueden usar libres de impuestos para las primas de Medicare; (5) Verifique si califica para Ayuda Adicional (Subsidio de Bajos Ingresos) para la Parte D si su ingreso es inferior a $21,870 (soltero) o $29,580 (casado); (6) Apelar IRMAA si su ingreso ha disminuido debido a eventos de cambio de vida calificados.

La Parte A (seguro hospitalario) no tiene prima para la mayoría de las personas — si usted o su cónyuge pagaron impuestos de Medicare durante al menos 10 años (40 trimestres), paga $0 por la Parte A. Sin embargo, la Parte B (seguro médico) siempre tiene una prima: $174.70/mes en 2024 para la mayoría de las personas, y más si su ingreso activa IRMAA. La Parte D (cobertura de medicamentos recetados) también tiene una prima que promedia alrededor de $35/mes. Además, pagará deducibles, coseguros y copagos por los servicios utilizados. Un jubilado típico con Medicare Original con un Plan G de Medigap y la Parte D podría pagar $300-$400/mes solo en primas, más costos de bolsillo. Los planes Medicare Advantage pueden tener primas de $0 pero un mayor costo compartido cuando usa servicios. Por lo tanto, aunque la Parte A es gratuita, la cobertura integral de Medicare definitivamente no es gratuita: presupuestar $4,000-$8,000+ por año para los costos de Medicare es una estimación de planificación razonable para la mayoría de los jubilados.