Einfacher Zinsrechner

Die meisten Autokredite verwenden einfache Zinsen, die täglich auf den ausstehenden Saldo berechnet werden. Das bedeutet, dass vorzeitige Zahlungen oder zusätzliche Zahlungen Ihre gesamten Zinskosten direkt senken. Viele kurzfristige Privatkredite unter 12 Monaten verwenden ebenfalls einfache Zinsen. Festgeldkonten und Sparkonten verwenden in der Regel Zinseszinsen, die monatlich oder täglich aufgezinst werden. Kreditkarten verwenden Zinseszinsen, die täglich auf Ihren durchschnittlichen Tagesguthaben berechnet werden, weshalb Kreditkartenschulden so schnell wachsen. Hypotheken in den USA verwenden eine Form von Zinseszinsen durch Tilgungspläne, obwohl die monatliche Berechnung einfachen Zinsen auf den Restbetrag ähnelt.

Für Zeiträume unter einem Jahr passen Sie die Zeitvariable T in der Formel an. Bei Monaten teilen Sie durch 12. Bei einem Darlehen von 10.000 $ mit 12 Prozent Jahreszins für 6 Monate ist T = 6/12 = 0,5, also Zinsen = 10.000 $ x 0,12 x 0,5 = 600 $. Bei Tagen können Sie je nach Konvention des Kreditgebers entweder ein 365-Tage- oder ein 360-Tage-Jahr verwenden. Viele Finanzinstitute verwenden der Einfachheit halber ein 360-Tage-Jahr, sodass ein 90-Tage-Darlehen T = 90/360 = 0,25 verwenden würde. Die 360-Tage-Methode begünstigt den Kreditgeber geringfügig, da Sie für 360 Tage Zinsen zahlen, während der tatsächliche Zeitraum 365 Tage beträgt.

Einfache Zinsen sind in der Regel besser für Kreditnehmer, da die gesamten gezahlten Zinsen niedriger sind als bei Zinseszinsen über denselben Zeitraum. Bei einem Darlehen von 20.000 $ mit 8 Prozent über 5 Jahre betragen die Kosten bei einfachen Zinsen insgesamt 8.000 $, während die jährliche Aufzinsung 9.332 $ kosten würde – ein Unterschied von 1.332 $. Für Kreditgeber generieren Zinseszinsen mehr Einnahmen, weshalb Banken sie für Sparkonten und Kreditkarten bevorzugen. Dennoch können Darlehen mit einfachen Zinsen bei großen Volumina und kurzen Laufzeiten für Kreditgeber profitabel sein. Die Einfachheit und Transparenz einfacher Zinsen macht sie auch für beide Seiten attraktiv, da die Berechnungen leicht überprüfbar sind.

Berechnungen mit einfachen Zinsen eignen sich hervorragend zum Vergleich von Kreditangeboten, insbesondere wenn die Konditionen ähnlich sind. Wenn Kreditgeber A 25.000 $ zu 7 Prozent für 4 Jahre anbietet und Kreditgeber B denselben Betrag zu 6,5 Prozent für 5 Jahre, zeigt der Vergleich der einfachen Zinsen, dass A 7.000 $ an Zinsen kostet, während B 8.125 $ kostet – A ist also die günstigere Option trotz der kürzeren Laufzeit. Seien Sie jedoch vorsichtig beim Vergleich von Krediten mit unterschiedlichen Verzinsungsmethoden. Ein Kredit, der mit 8 Prozent einfachen Zinsen beworben wird, ist nicht direkt mit einem Kredit zu 8 Prozent Zinseszins vergleichbar. Konvertieren Sie immer auf dieselbe Basis oder verwenden Sie den effektiven Jahreszins für genaue Vergleiche.

Dies ist eine entscheidende Unterscheidung, die viele Kreditnehmer übersehen. Einfacher Zins wird auf den ausstehenden Saldo berechnet, sodass Ihre Zinsen sinken, wenn Sie das Kapital zurückzahlen. Der pauschale Zinssatz, der bei einigen Privat- und Geschäftskrediten üblich ist, berechnet Zinsen auf das ursprüngliche Kapital für die gesamte Kreditlaufzeit, unabhängig davon, wie viel Sie bereits zurückgezahlt haben. Bei einem Darlehen von 10.000 $ zu 10 Prozent über 3 Jahre erhebt der pauschale Zinssatz insgesamt 3.000 $ Zinsen, selbst nachdem Sie die Hälfte des Kapitals zurückgezahlt haben. Der effektive Jahreszins bei einem Darlehen mit pauschalem Zinssatz ist fast doppelt so hoch wie der angegebene Satz. Fragen Sie immer Ihren Kreditgeber, ob der angegebene Zinssatz einfach oder pauschal ist.