Calculateur de Prêt ou de Location
Décider de contracter un emprunt pour acheter un actif ou de le louer à la place est l'un de ces choix financiers qui peuvent vous faire économiser ou vous coûter des milliers de dollars au fil du temps, et un calculateur de prêt vs location vous aide à voir les chiffres réels derrière les deux options côte à côte. Lorsque vous financez un achat avec un prêt, vous constituez des capitaux propres dès le premier jour et vous posséderez l'actif gratuitement et sans compensation une fois les paiements effectués. Le crédit-bail, en revanche, réduit vos paiements mensuels car vous ne payez que pour l'amortissement de l'actif pendant la durée du bail plus des frais de financement, mais vous repartez sans rien à la fin, sauf si vous choisissez de le racheter. La calculatrice tient compte du coût total de possession, y compris les intérêts, les frais, les incidences fiscales, l'amortissement et votre coût d'opportunité du capital afin que vous puissiez comparer des pommes à des pommes plutôt que de simplement regarder le paiement mensuel. Que vous choisissiez entre le financement d'une voiture, la location d'équipement pour votre entreprise ou l'évaluation des options d'espace de bureau, une comparaison claire des coûts totaux élimine les conjectures et vous permet de prendre une décision en fonction de votre situation financière et de vos objectifs réels.
Ce Qui Est
Un calculateur de prêt par rapport à la location est un outil de comparaison financière qui décompose le coût total du financement d'un actif par le biais d'un prêt traditionnel par rapport à la location auprès d'un prêteur ou d'un concessionnaire. Avec un prêt, chaque paiement mensuel va en partie vers les intérêts et en partie vers le principal, et au fil du temps, vous construisez des capitaux propres jusqu'à ce que vous possédiez pleinement l'actif. Le coût total comprend l'acompte, tous les paiements mensuels, tous les frais ou charges, et soustrait la valeur résiduelle de l'actif si vous prévoyez de le vendre plus tard. Avec un contrat de location, votre paiement mensuel est calculé en fonction de l'amortissement prévu de l'actif pendant la durée du bail, majoré d'un facteur monétaire ou d'un taux d'intérêt, et vous restituez l'actif à la fin, sauf si vous exercez une option d'achat. La calculatrice vous permet de saisir des variables clés telles que le prix de l'actif, le taux d'intérêt du prêt, le facteur de location, l'acompte, la durée du bail, la durée du prêt, la valeur résiduelle attendue et le taux d'imposition, puis calcule le total des frais remboursables pour chaque option avec la répartition des paiements mensuels. Par exemple, si vous envisagez une voiture de 30 000 $avec un prêt TAP de 5% sur 60 mois par rapport à un bail de 36 mois avec un facteur monétaire de 0,0015 et une valeur résiduelle de 55%, la calculatrice vous indiquera environ 570 payments de paiements mensuels de prêt totalisant environ 34 200 versus contre 350 payments de paiements de location totalisant environ 12 600 plus plus le coût de rachat. Cela tient également compte de la valeur temporelle de l'argent, car payer 350 month par mois pendant trois ans, puis acheter la voiture, est différent de payer 570 month par mois pendant cinq ans et de la posséder purement et simplement. L'outil est particulièrement utile lorsque le traitement fiscal diffère entre les deux options, par exemple lorsque les propriétaires d'entreprise peuvent déduire les paiements de location en tant que dépenses d'exploitation, mais doivent amortir un actif acheté sur plusieurs années.
Comment utiliser
- Entrez le prix d'achat total de l'actif que vous envisagez, qu'il s'agisse d'un véhicule, d'un équipement ou d'une propriété.
- Entrez les détails de votre prêt, y compris le taux d'intérêt, la durée du prêt en mois ou en années et tout acompte que vous prévoyez d'effectuer.
- Entrez les conditions du bail, y compris la durée du bail, le facteur monétaire ou les frais de financement mensuels équivalents, le pourcentage de la valeur résiduelle et tout acompte ou réduction des coûts capitalisés.
- Ajoutez tous les frais supplémentaires tels que les frais de montage, les dépôts de garantie, les frais d'acquisition ou les pénalités de résiliation anticipée qui s'appliquent à l'une ou l'autre option.
- Examinez la comparaison côte à côte montrant le coût total, le paiement mensuel et le seuil de rentabilité où la possession devient moins chère que la location.
Exemples
Entrée: Loan: ₹50,00,000 | Rate: 8.5% | Years: 20
Processus: r=0.007083, n=240. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=43,391
Résultat: EMI=₹43,391/mo. Total=₹1,04,13,879. Interest=₹54,13,879
Entrée: Loan: ₹8,00,000 | Rate: 9.5% | Years: 5
Processus: r=0.007917, n=60. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=16,801
Résultat: EMI=₹16,801/mo. Total=₹10,08,089. Interest=₹2,08,089
Entrée: Loan: ₹3,00,000 | Rate: 12% | Years: 3
Processus: r=0.010000, n=36. EMI=P×r×(1+r)^n÷((1+r)^n-1)=9,964
Résultat: EMI=₹9,964/mo. Total=₹3,58,715. Interest=₹58,715
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Questions Fréquemment Posées
Est-il toujours préférable d'acheter avec un prêt au lieu d'un crédit-bail?
Pas nécessairement. Si vous préférez conduire une nouvelle voiture toutes les quelques années et que vous souhaitez des paiements mensuels moins élevés, la location peut être le choix le plus judicieux. Cependant, si vous prévoyez de conserver l'actif à long terme, de constituer des capitaux propres et éventuellement d'éliminer les paiements, l'achat avec un prêt coûte généralement moins cher au total. Cela dépend vraiment de vos priorités personnelles, de la durée pendant laquelle vous comptez utiliser l'actif et de la question de savoir si vous appréciez davantage la propriété ou la flexibilité.
Qu'est-ce qu'un facteur monétaire sur un bail et comment se compare-t-il à un taux d'intérêt?
Un facteur monétaire est la charge de financement d'un contrat de location exprimée sous forme décimale, par exemple 0,0015. Pour le convertir approximativement en un taux annuel en pourcentage équivalent, vous multipliez par 2 400. Ainsi, un facteur monétaire de 0,0015 équivaut à environ 3,6% du TAP. Les concessionnaires citent parfois des facteurs monétaires pour que le coût paraisse inférieur à ce qu'il est réellement, il est donc important de le convertir et de le comparer directement aux taux d'intérêt des prêts pour obtenir une image honnête des pommes à pommes.
Comment l'amortissement affecte-t-il la comparaison entre le prêt et le bail?
L'amortissement est le facteur le plus important des coûts de location, car votre paiement de location correspond essentiellement à la différence entre la valeur actuelle de l'actif et sa valeur résiduelle attendue divisée sur la durée du bail. Les actifs qui conservent bien leur valeur, comme certains camions ou berlines de luxe, ont tendance à être moins chers à louer qu'à acheter. Les actifs qui se déprécient rapidement, comme les voitures économiques ou les appareils électroniques, rendent souvent la location plus coûteuse sur la base du coût total.
Puis-je déduire les paiements de location ou les intérêts d'emprunt sur mes impôts?
Si vous utilisez l'actif à des fins commerciales, le traitement fiscal peut varier considérablement. Les paiements de location sont généralement déductibles en tant que dépenses d'entreprise, sous réserve de certaines limitations. Les intérêts d'emprunt sur l'achat d'un actif d'entreprise sont également déductibles, mais l'actif lui-même doit être amorti sur sa durée de vie utile plutôt que déduit d'un seul coup. Le calendrier différent des déductions peut affecter votre trésorerie et votre décision, il est donc toujours recommandé de consulter un fiscaliste.
Que se passe-t-il à la fin d'un bail si je souhaite conserver l'actif?
La plupart des contrats de location comprennent une option d'achat qui vous permet d'acheter l'actif à sa valeur résiduelle prédéterminée à la fin du bail. Vous pouvez payer ce montant en espèces ou le financer avec un prêt. Si cela a un sens financier, cela dépend si la valeur résiduelle est inférieure à la valeur marchande actuelle de l'actif. S'il est inférieur à la valeur marchande, l'acheter peut être une bonne affaire, mais si la valeur marchande est tombée en dessous du prix résiduel, vous paieriez essentiellement trop cher.